Мобильные платежи превратят нас в транжир

Современные технологии серьезно упрощают платежи. В интернете всего за пару кликов мы можем купить любую вещь. Чаще всего требуется ввести лишь номер карты, а также данные безопасности. Если же ваша карта уже привязана к аккаунту, то в интернет-магазине достаточно просто сделать пару кликов.

Зайдя в магазин Apple или Google, мы легко можем потратить пару сотен рублей на приложения или игры, которые нам совсем не нужны. Сам механизм расчетов прост: вы вводите пароль и с вашего счета списываются деньги. То же самое касается фильмов в онлайн-кинотеатрах, оплаты различных услуг и других платежей.

Мир идет по пути упрощения электронных платежей и постепенному отказу от реальных денег. Однако легкость покупок может сыграть с нами злую шутку: виртуальные деньги тратить куда проще, чем реальные бумажные купюры. Чем легче сделать платеж, тем чаще мы делаем необоснованные покупки. Экономисты уверены, что технологические инновации превращают нас в транжир.

Это замечают магазины и даже благотворительные фонды. Чем удобнее системы оплаты, тем чаще люди покупают или жертвуют.

Будущее электронных платежей

Наиболее развита система различных электронных платежей в США, Европе и некоторых азиатских государствах вроде Японии или Сингапура. Именно на эти страны приходится большая часть мобильных и электронных платежей в мире.

The Atlantic пишет о некоторых последних новинках, которые сделают расчеты опасно простыми. Из-за слишком легких платежей мы перестанем считать деньги.

На прошлой неделе компания Amazon запустила новую программу, еще больше упрощающую оплату продукта. Программа позволяет наклеить на разные предметы в доме специальные кнопки заказа: если закончился порошок, его легко можно заказать, нажав на одну из таких кнопок, приклеенную к стиральной машине.

Мир электронных платежей постепенно меняют мобильные кошельки вроде Apple Pay. По прогнозу банка Morgan Stanley, именно эта технология перевернет систему мобильных платежей. В США в ближайшие годы значительная часть магазинов будет оборудована терминалами для оплаты из мобильных кошельков. А технологию NFC, которая используется в Apple Pay, позаимствуют и другие компании. Фактически появляется единый стандарт мобильного кошелька, который постепенно распространится повсеместно.

Сама процедура расчета будет совсем простой: с помощью Apple Pay достаточно один раз ввести данные кредитной карты, и вы сможете совершать оплату, получив доступ к телефонному кошельку с помощью отпечатка большого пальца нажатием в определенное место экрана.

Современные технологии делают платежи все более незаметными. Мобильные и онлайн-платежи — это только начало. Судя по планам Amazon, в будущем платежи будут происходить сами по себе. В частности Amazon планирует при поддержке компании Whirlpool создать стиральную машину, которая будет автоматически определять недостаток порошка и заказывать его в магазине.

Специалисты по компьютерным технологиям также уверяют, что вскоре у нас появится еще более простой способ расстаться с деньгами. На продуктах есть наклейки системы радиочастотной идентификации, которые мобильные телефоны могут распознать. Благодаря этим наклейкам и системе мобильной оплаты покупателям не нужна будет касса: они смогут просто заходить в магазин, брать, что им нужно, и уходить, совершенно не расстроившись, что они потратили деньги.

Электронные платежи в России

В России электронные платежи не так развиты как в Европе или США, однако и у нас есть системы, которые позволяют легко расстаться с деньгами.

Многие крупные российские банки предлагают мобильные приложения. Например, через приложения ВТБ-24, «Сбербанка», «Альфа-банка» или «Тинькоффа» достаточно легко можно оплачивать услуги или делать покупки. С одной стороны, это удобно. С другой стороны, если подойти к тратам с карт несознательно, то можно на подобные расходы тратить слишком много. Особенно опасны кредитные карты, в которых можно уйти в долг, который затем придется возвращать.

Банки предоставляют специальные карты в сотрудничестве с другими компаниями. Например, банки сотрудничают с авиакомпаниями: с помощью их карт и мобильных приложений легче купить билет, а клиент получает затем определенную сумму от покупки в виде бонусов.

На сайтах многочисленных интернет-магазинов вроде Ozon, интернет-аптек, зоомагазинов, онлайн-супермаркетов вроде «Утконоса» можно легко зарегистрироваться, а затем быстро оформлять заказы. Магазины предоставляют разнообразные скидки. Причем оплачивать их наличными абсолютно не нужно — все можно оплатить через интернет. Магазины будут стараться постоянно напоминать вам о скидках и специальных предложениях, заманивая сделать покупку. Это опять же может стать причиной «протечки» в семейном бюджете.

Магазины и рестораны также разрабатывают удобные приложения, с помощью которых можно легко что-то купить. В Москве особенно популярны приложения о доставке из различных кафе: заказ оформляется за несколько минут, а за красочными картинками мы забываем о стоимости блюд.

Приводят к разнообразным тратам и системы автосписания денег, например, за оплату интернета, телевидения или других услуг. Вы можете и не пользоваться услугами, а деньги будут списываться.

В России также достаточно опасны различные игры, которые легко можно оплачивать через интернет. Люди, склонные к игромании, тратят на них время и деньги. Причем платежи небольшие, но их делают достаточно часто, чтобы это создало проблемы с бюджетом.

Почему легкие платежи приводят к дырам в бюджете

В поведенческой экономике существует понятие «боли расставания с деньгами» — это внутреннее препятствие к покупке, которое не дает потребителю расстаться с деньгами и во многом зависит от того способа, с помощью которого он совершает сделку, объясняет the Atlanitc. Например, оплата наличными дается людям сложнее, чем оплата кредитной картой: физически достать из своего кошелька свои деньги и отдать их сложнее, чем перечислить сумму, не столь ощутимую физически.

Мобильные способы оплаты влияют на то, как обрабатывается процесс совершения сделки нашим мозгом. Согласно соавтору книги The Rich Life of Money and How Its History Has Shaped Us Кабиру Сегалу, когда мы не видим деньги, которые мы тратим, у нас в меньшей степени активизируется центральная доля головного мозга, и из-за этого совершение сделки вызывает у нас меньше тревоги.

По мнению специалиста по поведенческой экономике Дэна Ариэли из Университета Дьюка, первые шаги в оплате с помощью мобильного могут даваться сложнее, чем оплата кредитной картой, но потом, благодаря упрощению процесса, люди просто перестают думать о нем, и, соответственно, меньше переживают, что потратили деньги. В результате люди тратят больше.

Телефонная оплата с помощью таких приложений как Apple Pay менее заметна: вам не нужно подписывать чек или вводить код. После оплаты вы также не получаете в руки никакого чека, так что даже совершенная сделка остается незаметной. Кроме того, достать из кармана телефон проще, чем достать кошелек, ведь обычно использование телефона связано не с деньгами, а с информацией, поэтому у вас не возникает ощущения, что сейчас вы расстанетесь с определенной суммой денег.

В исследовании 2007 года, опубликованном в журнале Neuron, специалист по экономике и психологии Джордж Левенштейн пишет, что реакция на привлекательный продукт и на его цену возникает в разных областях головного мозга. По мнению специалиста, Apple Pay, так же как и кредитные карты, откладывают платеж и таким образом заставляют людей тратить больше, чем нужно.