Как Apple Pay заставит людей использовать мобильные платежи

Банк Morgan Stanley представил свой прогноз по развитию отрасли мобильных платежей. У аналитиков банка четыре сценария, которые они разработали еще в январе этого года. Однако теперь банк скорректировал свой прогноз с учетом появления системы Apple Pay, которая интегрирована в iPhone 6.

В начале сентября этого года компания Apple представила iPhone 6, на котором установлена новая система мобильных платежей Apple Pay. В мобильные телефоны компании встроен чип системы NFC (Near Field Communication). Для проведения платежа специальные терминалы будут считывать платежную информацию с телефона. Система предусматривает повышенные меры к безопасности, например, нужно будет ввести отпечаток пальца владельца телефона и привязанного к нему счета.

Система Apple Pay будет объединена с аккаунтами в iTunes и AppStore, где хранятся платежные данные миллионов клиентов компании. Кроме того, мобильная платежная система использует карты Visa, MasterCard и American Express. Пока система будет внедряться лишь в США. Многие компании уже заявили, что постепенно начнут принимать оплату через Apple Pay, например, в октябре на нее обещала перейти сеть ресторанов быстрого питания McDonald’s.

Из четырех сценариев, представленных Morgan Stanley, основными банкиры считают первый и второй. Оба предусматривают, что развитие отрасли мобильных платежей сконцентрируется на одной или нескольких технологиях. В первом случае это различные физические носители, чипы и терминалы. Во втором случае это облачные технологии.

Ситуация в отрасли пока развивается по первому сценарию, доминирующей технологией, вероятно, станет NFC, которую использовала Apple, уверны в банке. От этого выиграют платежные системы, прежде всего, Visa и MasterCard, которые будут сотрудничать с компанией, а также банки, выпускающие эти карты, и торговые сети. В проигрыше останутся все остальные компании, которые разрабатывали свои электронные бумажники. 

Как Apple Pay заставит людей использовать мобильные платежи

Темпы развития мобильных платежных систем пока оставляют желать лучшего. Люди до сих пор предпочитают наличные, а виртуальным платежам в целом не доверяют. Постоянно происходят различные утечки личных данных и взломы аккаунтов в социальных сетях и почтовых ящиках. 

В Morgan Stanley уверены, что запуск кошелька Apple ускорит повсеместное распространение мобильных платежей. В магазинах появятся терминалы, которые используют технологию NFC. На нее будут переходить производители других смартфонов. Подобный прогноз основан на нескольких причинах.

В США смартфоны Apple покупают в основном состоятельные люди, в большей степени склонные принимать инновации. Apple уже не один раз представляла инновационные продукты, которые затем стали массово использоваться.

Apple Pay представлена в очень удачный момент. Как раз сейчас в США массово заменяют терминалы оплаты в магазинах. Их владельцы могут заплатить чуть больше за использование технологий NFC. Этому способствуют и партнеры Apple. MasterCard уже заявила, что все терминалы, которые будут продаваться в Европе после 1 января 2016 года, должны поддерживать NFC, а все активные терминалы должны быть им оборудованы до 1 января 2020 года.

Кроме того, Apple не предлагает революционную систему оплаты, которая заставит клиентов отказаться от банковских карт. Напротив, система вполне вписывается в существующую инфраструктуру, а компания сотрудничает с Visa, MasterCard и крупнейшими банками, выпускающими карты.

Доля Apple на мировом рынке смартфонов составляет примерно 15%, а в США – 40%. Чаще всего пользователи iPhone имеет аккаунт в AppStore с привязанной кредитной картой. Они и составят будущую базу клиентов Apple Pay. 

Доверие к мобильные платежным системам подорвали многочисленные утечки личных данных. Одна из причин, почему пользователи не стремятся использовать мобильные платежи, в том, что они просто не доверяют им.  Apple представила достаточно надежную систему оплаты. Введение отпечатков пальцев и другие меры должны гарантировать безопасность системы. 

В MS полагают, что через какое-то время новая технология распространится и на смартфоны, использующие Android. Здесь проблемы возникают из-за того, что рынок таких смартфонов сильно фрагментирован: здесь много производителей, вариантов операционных систем и моделей телефонов.  В такой ситуации перейти на единую систему достаточно сложно.

Банки выживут и хорошо заработают

Deutsche Bank прогнозирует, что развитие мобильных платежей рано или поздно приведет к появлению Google Bank и Apple Bank. Постепенно технологические банки начнут не только проводить платежи, но и кредитовать население и брать депозиты. Это станет началом конца традиционных банков, которые не выдержат конкуренции с технологическими гигантами.

В  Morgan Stanley пока не пишут подобных апокалиптических сценариев. Напротив, традиционные банки, выпускающие пластиковые карты, готовы работать с Apple Pay, подчеркивают в MS. Система Apple не приведет к отказу от пластиковых карт. Это взаимовыгодное сотруничество, от которого все выиграют: вырастут объемы платежей, сами платежи станут более безопасными, а Apple заработает на комиссии с каждого платежа, проведенного через ее систему.