Полупенсион

Иллюстрация: Ted McGrath

Да, конечно, надеяться нужно только на себя. Естественно, безбедную старость государство нам, нынешним тридцати с чем-то летним, не обеспечит. Разумеется, обязательные пенсионные отчисления, которые копятся на наших личных счетах, — сущие гроши. Даже тем, у кого сейчас белая зарплата в пару тысяч долларов, будущей госпенсии хватит на кефир с батоном, но не на Риоху с Коста-Бравой. Поэтому мало кто всерьез воспринимает письма из Пенсионного фонда. Что-то там кот наплакал — и ладно, на том спасибо.

Ничего не спасибо. Не нужно разбрасываться деньгами, решил я, пощелкав однажды кнопками на калькуляторе. Как выяснилось, кое-что уже прощелкано.

Сначала напомню правила игры. В ней участвуют только те, кто родился не раньше 1968 года. Все работодатели исправно перечисляют государству 13% от официального дохода каждого такого сотрудника. Государство заводит на гражданина именной счет. Задача — накопить на нем к выходу на пенсию как можно больше рублей. Выше зарплата — толще счет. Каждые 228 накопленных рублей превращаются в один полновесный рубль ежемесячной пенсии.

Выходит, что у специалиста с зарплатой в $1000 счет пополняется примерно на 3727 рублей в месяц, что дает 16 рублей прибавки к будущей пенсии, если выходить на нее точно в срок. Продолжая в том же духе и имея в запасе 25 трудовых лет, то есть 300 месяцев, можно успеть заработать пенсию в размере 4800 рублей, если деньги на счету лежат мертвым грузом.

Больше выйдет, если их подвигать. Государство так и делает, то есть инвестирует наши пенсионные деньги. В прошлом году, например, Пенсионный фонд РФ заработал нам 5,4% прибавки. Но что они значат при прошлогодней инфляции в 11,7%? Не прирост, а обесценивание. Кефир и Риоха дорожают вдвое быстрее, чем растут накопления. Выгоднее было бы прогулять пенсионные деньги сейчас, да только обналичить их нельзя.

А вот передоверить часть денег негосударственному пенсионному фонду (НПФ) можно.К этому я и клоню. Нормальные НПФ за прошлый год показали доходность в 12—13%, то есть уберегли деньги от инфляции.

Узнав это, я решил перевести свои деньги в какой-нибудь частный фонд. Так поступили, между прочим, уже почти 3,5 миллиона россиян. Вот как я выбирал себе фонд.

ВЫБОР

Деньги, которые гражданин имеет право доверить частникам, называются накопительной частью пенсии. Работать с этими деньгами разрешено 94 негосударственным фондам, список которых расположен на тематическом сайте www.fundshub.ru.

Многообразие выбора, конечно, мнимое. Сначала я отсеял немосковские НПФ — осталось 42 фонда, включая один из Реутова. Удалить, в частности, пришлось «Парму» из Перми, «Перспективу» из Верхней Пышмы и «Алмазную осень» из города Мирного.

Вслед за несчастными провинциалами из списка были вычеркнуты все фонды с отраслевыми названиями — «Автосельхозмаш», «Газфонд» (хоть он и самый крупный в стране), «ЛУКОЙЛ-Гарант». Все такие фонды созданы гигантскими предприятиями и работают с деньгами их сотрудников. Клиенты с улицы им, как правило, не нужны.

Без отраслевиков список ужался до 30 фондов, а затем я вычеркнул из него еще несколько НПФ, к названиям которых у меня, как у Бродского к советской власти, были стилистические претензии. Жертвами моего редакторского произвола пали «Будущее своими руками» (предпочитаю работать головой), «Гарантия» (не верю в гарантии на 25 лет вперед), «Верность» (не доверяю финансистам, бьющим на чувства) и «Гармония». Последней под кнопкой Delete умерла «Надежда».

В списке все еще были 23 фонда. С ними пришлось повозиться. Я прошерстил их интернет-сайты и выявил в их числе еще несколько отраслевиков, затем изучил рейтинги журналов «Эксперт» и «Финанс» и вычеркнул НПФ с низкими показателями.

В конце концов в листе претендентов на мои 30 тысяч рублей и будущую накопительную часть пенсии остались сливки из сливок — 10 фондов.

ГЛАВНЫЕ 10

Повертев «список 10» в руках, я заметил, что всех его участников можно поделить на четыре группы: фонды с иностранными учредителями, фонды олигархов, фонды профессиональных отечественных финансистов и все остальные.

Моя компрадорская душа потянулась к иностранцам. Они, в отличие от родного государства и отечественного бизнеса, меня еще никогда не обманывали.

Фонд с зарубежными учредителями в списке обнаружился один — НПФ «Райффайзен» (www.npfraiffeisen.ru), созданный одноименным австрийским банком. После визита в ближайший офис банка я узнал, что по итогам 2004 года фонд обеспечил своим клиентам 13,25% годовых. В отличие от многих конкурентов, «Райффайзен» не скрывает, куда именно вкладывает деньги клиентов. Половина из них инвестируется в облигации российских регионов, 40% — в облигации частных компаний и лишь 10% — в акции. Нужно ли напоминать, что облигации, а тем более выпущенные властями, считаются более надежным активом, чем ветреные акции. Правда, журнал «Эксперт» в своем недавнем исследовании присвоил «Райффайзену» хотя и приличный, но не блестящий рейтинг В+.

А лучший рейтинг (А++) у фонда «Благосостояние» (www.npfgt.ru). Журнал «Финанс», который рейтингует фонды по-другому — присваивает им не буквенные символы, а порядковые места, — поставил «Благосостояние» на вторую позицию в стране, сразу после «Газфонда». Создано «Благосостояние» руками «Российских железных дорог».

Еще два НПФ учреждены гигантами бизнеса и промышленности. «Интеррос-Достоинство», например, вы можете выбрать, если доверяете олигарху Владимиру Потанину. Ничего другого про этот фонд не скажу: его интернет-сайт почему-то находится на реконструкции. А деньги клиентов?

Фонд другой олигархической империи, «Базового элемента» Олега Дерипаски, называется «Социум» (www.npfsocium.ru). В прошлом году он приумножил деньги вкладчиков на 14%. Единственный московский офис «Социума» расположен на улице Бакунинской.

Авторитетным финансовым организациям принадлежат три фонда из шорт-листа. «Пенсионный капитал» (www.npfpk.ru) имеет в соучредителях лукойловские предприятия и финансовую компанию ИФД «Капитал». «Уралсиб ПФ» (npf.uralsibbank.ru) и «Глобэкс» (www.npfglobex.ru) учреждены одноименными банками. Это успокаивает: для всех перечисленных учредителей пенсионные фонды — маленький побочный бизнес, и им в случае чего легче подкинуть этому бизнесу немного денег, чем рисковать своими большими репутациями.

Про учредителей следующих трех фондов трудно сказать то же самое, они не так широко известны, но журналы «Эксперт» и «Финанс» высоко поставили эти НПФ в своих рейтингах. Вот названия этих фондов и адреса сайтов: «Русь» (www.pfrus.ru), «Первый ПФ» (www.pens1.ru) и «Гефест», следов присутствия которого в интернете не обнаружено.

Все, хватит информации. Я пошел сдаваться.

КАК ЭТО ДЕЛАЕТСЯ

Передача пенсии от государства фонду «Райффайзен» потребовала 15-минутного визита в офис. При себе требовалось иметь два документа: паспорт и зеленую пластиковую карту пенсионного страхования. Скорее всего, в любом другом частном пенсионном фонде все прошло бы так же гладко и буднично. Вы читаете текст договора, ставите подпись в девяти местах — и здравствуй, мечта о повышенной пенсии. Разумеется, никаких денег за перевод средств с вас не берут. Договор бессрочный, но расторгнуть его и вернуть деньги под контроль государства вы можете в любой момент.

Выиграю я или проиграю в результате, строго говоря, заранее неизвестно. Через год-другой можно будет сравнить проценты, которые заработает мне частный фонд, с государственными.

Следующим летом «письмо счастья» мне напишет уже не Пенсионный фонд РФ, а «Райффайзен». И я обязательно расскажу, кто победил и с каким счетом. Если только главный редактор не будет возражать.