Плати и спи спокойно

Иллюстрация: Ted McGrath

В смешной английской книжке «Тайный мир шопоголика» про непутевую девушку-транжиру главной героине периодически приходят письма из родного банка: «На данный момент Ваш долг банку составляет 3794 фунта. Не могли бы Вы связаться с нами, чтобы договориться о личной встрече и обсудить ситуацию?» И так в течение полугода, до наступления счастливой развязки. Разница между миром английского шопоголика и российской кредитной сказкой не только в размере процентных ставок — если на нашем рынке кредитования человек почему-то отказывается вовремя отдавать банку деньги, особенно церемониться с ним никто не станет.

Сегодня кредитом не пользуется только ленивый. А чем больше кредитов выдается, тем больше их и не возвращается. Во многом это связано с тем, что за те полчаса, за которые в крупных торговых центрах сотрудники банков оформляют экспресс-кредит, они оценивают кредитоспособность клиента буквально на глаз, исключительно по его внешнему виду. Они легко могут выдать деньги эффектному безработному или презентабельной домохозяйке. Возможности провести полную проверку представленных потенциальным заемщиком сведений у банков ограничены, и оценка кредитоспособности производится по так называемой скоринговой модели, настройки которой заранее предполагают наличие определенного объема невозвратных кредитов. При этом обычно считается, что лучше выдать кредит неплатежеспособному заемщику, чем отказать в кредите платежеспособному. На втором месте по уровню просрочки находятся кредитные карты и потребительские кредиты, выданные в отделениях банков, затем идут автокредиты. Самые безопасные для банков кредиты — ипотечные. Национальное бюро кредитных историй делает только первые шаги, основным инструментом проверки служит личное досье клиента и слухи, циркулирующие между банками о злостных неплательщиках. Хотя у старожилов рынка кредитования — «Хоум Кредит энд Финанс Банка», Сбербанка, банка «Русский стандарт» — и есть свои собственные кредитные бюро, обширной информацией о русских заемщиках не владеет пока никто. Поэтому кредитным балом правят жадность банков и легкомыслие заемщиков, набравших по данным ЦБ только в прошлом году кредитов на триллион с лишним рублей (1 037 609 млн за 11 месяцев 2005 года). И чем ближе становится кризис неплатежей в самой банковской системе, тем строже банки предупреждают о грядущих карах своих должников.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Эти кредиты «на любые нужды» с каждым днем становится все легче оформить. Самая большая опасность, подстерегающая здесь потребителя, — это переоценка своих возможностей. Стоит на каких-то несколько дней просрочить кредит или, того хуже, остаться на месяц без работы, как сразу посыплются штрафы, а банковские служащие начнут обрывать телефон. «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прописывает в договоре, что при возникновении просроченной задолженности банк имеет право на взыскание с заемщика штрафа в размере 2% от суммы кредита. Вдобавок банк имеет право на взыскание убытков в полном размере сверх суммы штрафа. У Ситибанка, выдающего кредиты до 750 000 рублей под 21%, фиксированная сумма штрафа — 450 рублей за месяц просрочки. Банк «Русский стандарт» имеет скользящую нарастающую шкалу штрафов: за второй пропуск платежа надо заплатить 300 р., за третий — 1000, за четвертый — 2000 р. А Сбербанк штрафует по проценту за каждый просроченный день кредита, взятого на сумму до 45 000 р.

В случае же возникновения временных финансовых затруднений банкиры призывают как можно скорее в этом признаться. Порой предварительная явка с повинной позволяет полюбовно договориться с банком о реструктуризации долга и не попадать под штрафные санкции. Правда, для этого нужны действительно уважительные причины. Например, в Райффайзенбанке такими считаются смерть родственника или увольнение с работы.

Но если время идет, штрафы не оплачиваются, кредит простаивает, то в ход идет тяжелая артиллерия. На самом деле пока существует единственный способ взыскания долга — судебное решение. Как правило, в случае с обанкротившимися должниками суды встают на сторону кредитора. Поэтому нерадивым заемщикам не стоит удивляться, если, отказавшись платить кредит, в один прекрасный день они столкнутся с судебными приставами, которые пришли описывать имущество в счет погашения долгов. Именно для работы с такими несознательными элементами существуют так называемые коллекторные агентства, а попросту говоря — наемные вытряхиватели денег. По признанию замгендиректора агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Алексея Козырева, в среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет не более 3 месяцев. «Главное условие полюбовного урегулирования, — продолжает он, — это желание должника добровольно погасить задолженность, подкрепленное немедленным погашением хотя бы трети от суммы задолженности».

Если же кредит оформлялся при помощи поручителей, тут уж проси не проси — обязательства автоматически переводятся на них. Совсем жестко в этом плане устроена система в «Хоум Кредит энд Финанс Банке», где в случае дефолта должника средства будут сниматься с его ближайших родственников.

Конечно, банки не могут не страховаться от возможных неплатежей. Компенсация среднего процента невозвратов по кредитам закладывается банками в процентную ставку в виде рисковой надбавки. Таким образом получается, что добросовестные заемщики, полностью выплачивающие кредит со всеми начисленными процентами, оплачивают невозвратные кредиты должников банка. Некоторые банки берут взносы за организацию кредита: в среднем — от 20 до 300 долларов. У других банков высокая комиссия за обслуживание, доходящая до 1,99% от ежемесячной суммы кредита. Третьи зарабатывают на штрафах за досрочное погашение кредита, как правило, 2% от всей суммы.

Можно, конечно, упростить жизнь банку и сберечь свои нервы — застраховаться самому. Почти каждый банк имеет при себе партнеров-страховщиков, готовых оформить контракт на страхование жизни и трудоспособности. В Ситибанке, например, такая страховка стоит 0,158% от суммы кредита.

АВТОКРЕДИТЫ И ИПОТЕКА

Для оформления кредитов на покупку средств передвижения и ипотечных кредитов страхование жизни и потери трудоспособности и вовсе обязательно. Но, заняв, например, у Райффайзенбанка 10 000 долларов на покупку мотоцикла и лишившись после этого работы, на подобную страховку рассчитывать не приходится, так как она предполагает выплаты лишь в том случае, если человек сильно покалечится или вовсе умрет. Придется игрушку продавать и возвращать банку неустойку. Учитывая, что за год машины дешевеют где-то на 15%, после уплаты всех долгов и штрафов есть серьезный риск не вернуть себе изначально вложенных средств.

Если же человек потерял работу или оказался в финансовой дыре с купленной по ипотечному кредиту квартирой, то здесь ситуация может оказаться еще печальнее. По новому Жилищному кодексу банк, если дело дойдет до суда, может выселить человека прямо на улицу. В лучшем случае можно поселиться у друзей-родителей, заложенную квартиру сдать и отдавать арендную плату в погашение кредита. Но если финансовый кризис затягивается, квартиру неизбежно придется продать. Причем продавать ее лучше самостоятельно, не дожидаясь, пока будут организованы торги по решению суда, потому что в этом случае цена ее существенно упадет, а вдобавок придется платить все судебные издержки, комиссию за «услуги» судебных приставов (7% от стоимости залога), комиссию за предпродажную оценку имущества и организацию торгов. К тому же если квартира продается по суду, то после продажи должник обязан в течение 10 дней из нее съехать. При самостоятельной продаже квартиры нужно будет согласие банка на проведение сделки, но зато остается шанс вернуть изначальный взнос. С учетом высокого роста цен на недвижимость остается надежда не только расплатиться с долгами, но и получить выгодный утешительный приз.