Плата за страх

Иллюстрация: Даша Яржамбек, KunstGroup Pictures

ОТ НЕУПЛАТЫ ДОЛГОВ

Вы купили квартиру, автомобиль, стиральную машину, взяв для этого заем. Вы поставили свою подпись на огромном количестве бумажек, пообещав, что непременно кредит выплатите. Но что если вы не сможете этого сделать по не зависящим от вас причинам? Если что-то происходит с заемщиком — он становится инвалидом или, не дай бог, умирает, — расплачиваться придется его семье. Полис страхования жизни и трудоспособности получателя кредита гарантирует, что банку вместо ваших близких заплатит страховая компания. Часто эта страховка является одним из необходимых условий при получении кредита.

Стоимость полиса:
около 0,5% от суммы займа — в зависимости от размера кредита, а также возраста и состояния здоровья заемщика, его профессии и образа жизни — например, если ваша работа связана с высоким риском, то цена страховки увеличится.

ОТ ВОЛОКИТЫ

Предположим, вы, будучи предусмотрительным автовладельцем, застраховали свою машину на случай аварии и даже угона. Но между тем, что гордо именуется страховым случаем, и выплатой причитающейся вам суммы пролегает длинный нелегкий путь. После аварии вам придется часами ждать сотрудников ГИБДД, затем собирать бесконечные справки и развозить их по соответствующим экспертам. И все это, естественно, без машины, утрата которой и является причиной ваших хлопот. Чтобы облегчить автолюбителю тяжелый послеаварийный период, существуют специальные программы VIP-страхования. По звонку автовладельца, купившего такой полис, выезжает «аварийный комиссар», который и займется сбором всяческих бумажек.

Стоимость полиса:
около 4000 р.

ОТ БЕДНОЙ СТАРОСТИ

Человеку на пике карьеры трудно поверить, что после выхода на пенсию его ежемесячный доход будет составлять не более $70. Однако чем раньше вы задумываетесь о будущих доходах, тем больше вероятность не обнищать в старости. Полис пенсионного страхования представляет собой договор, в соответствии с которым страховая компания обязуется выплатить вам при выходе на пенсию определенную сумму по заранее обговоренной схеме. В отличие от накопительного пенсионного счета страховой полис включает в себя еще и страхование жизни и здоровья клиента. Существуют три вида полисов: пожизненная пенсия, пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат и срочная пенсия. По первой схеме страховая компания платит регулярно с момента выхода на пенсию и до конца жизни. По второй схеме, если пенсионер умрет в течение некоего обговоренного в контракте срока (скажем, 15—20 лет после выхода на пенсию), пенсия будет выплачиваться его наследникам до окончания этого периода. А срочная пенсия, наоборот, предусматривает выплаты только в течение заранее обговоренного периода времени — например, 10 или 15 лет после выхода на пенсию. Платить за страховку можно как единовременным взносом (несколько тысяч долларов), так и регулярно — например, ежемесячно уплачивая компании небольшую сумму.

Стоимость полиса:
зависит от возраста и пола клиента. Например, для того чтобы получать пожизненную пенсию $350 в месяц, 40-летнему мужчине придется ежемесячно отчислять порядка $160.

ОТ БЕЗДЕЛЬЯ

Бывают такие работодатели, которые продолжат платить вам зарплату, даже если вы, например, сломаете ногу или сляжете по причине иного несчастного случая. Но такие работодатели — редкость. В большинстве случаев вы рискуете остаться без источника дохода — если, конечно, вы не застраховались от несчастного случая. Страховая компания заплатит не только за лечение и покупку лекарств, но и за каждый день, проведенный на больничном. В случае смерти застрахованного его близкие получат всю страховую сумму, а в случае временной нетрудоспособности сам застрахованный получит 0,5% от этой суммы. Соответственно, если вы застрахованы на 20 тысяч долларов, каждый день, проведенный в постели, принесет вам 100 долларов.

Стоимость полиса:
Для мужчин — 0,5—2% от страховой суммы, для женщин — 0,4—1,5%.

ОТ ОПАСНЫХ ПРИКЛЮЧЕНИЙ

Если вы, путешествуя в других странах, не посещаете музеи, а скачете по горам или же спускаетесь с них на лыжах, погружаетесь глубоко под воду или занимаетесь иным экстремальным видом спорта, вам не подойдет стандартная страховка путешественника. Стоимость полиса для любителей очень активного отдыха будет выше, но компания берется оплатить вам лечение, а при необходимости — обеспечить транспортировку на родину.

Стоимость полиса:
50% сверх обычного полиса страхования от несчастного случая (см. выше).

ОТ ПОТЕРИ СНА ПОСЛЕ ПОКУПКИ КВАРТИРЫ

Кошмар любого человека, купившего квартиру на вторичном рынке, это то, что через месяц, год или пять объявится какой-нибудь подросший ребенок, чьи права были нарушены, когда вам продали квартиру. В таком случае сделка будет признана недействительной, и вы окажетесь на улице. Покупателя квартиры защитит полис титульного страхования. Если при оформлении сделки купли-продажи были допущены ошибки, рыночную стоимость потерянной квартиры возместит страховая компания.

Стоимость полиса:
0,5—4,5% от стоимости квартиры.

ОТ ПОТЕРИ ТРУСОВ

Почти каждый опытный путешественник может рассказать вам леденящую историю о том, как багаж улетел в одном направлении, а его владелец — в другом. Авиакомпании в таких случаях оплатят вам далеко не все и не сразу. Зато страховые компании предлагают защиту от кражи багажа, его полной гибели во время перевозки или даже частичного повреждения — например, если вещи в полете случайно намокнут или испачкаются. При этом страховую сумму вы устанавливаете сами — в зависимости от стоимости багажа.

Стоимость полиса:
0,6% от страховой суммы.

ОТ НЕВЫЕЗДА

Отказ во въездной визе — это не просто обидно и неприятно, это еще и дорого: ведь вы, как правило, уже успели купить билет, а то и оплатить проживание в гостинице. Полис страхования от невыезда позволит вам по крайней мере залить горе. Если поездка сорвется по не зависящим от вас причинам — например, вы заболеете или не сможете получить визу, — страховая компания возместит потраченные деньги.

Стоимость полиса:
около 0,5% от цены путевки.

ОТ ПОТЕРИ ДРУГА

Если вы являетесь владельцем породистой собаки, кошки или даже птицы, вам наверняка не раз приходилось покупать для своего питомца дорогостоящие лекарства. Животных можно страховать примерно так же, как и людей. Страховая компания оплатит лечение, если питомец заболеет или получит травму. Причем застраховать можно не только породистых животных, но и беспородных — достаточно показать страховщику ветеринарный паспорт. Владельцев же дорогих животных попросят предоставить родословную. Получить выплату тоже довольно просто — нужно предъявить чек из ветеринарной лечебницы. В случае гибели или кражи питомца его владельцу полностью возмещается стоимость животного.

Стоимость полиса:
5—15% от стоимости животного. Если ваш питомец не имеет родословной и, соответственно, цены, стоимость полиса устанавливается по договоренности.

ОТ НЕВОСПИТАННОСТИ ВАШЕЙ СОБАКИ

Если ваш пес агрессивен или неравнодушен к дорогим шубам, подумайте о соответствующем страховом полисе. За задранную персидскую кошку соседки или, наоборот, за испорченную норку прохожей заплатит страховая компания.

Стоимость полиса:
$15—20.

КАК ВЫГОДНО ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

На страховом рынке работает около тысячи компаний. Для того чтобы не ошибиться с выбором, достаточно знать несколько правил. Самый простой способ найти надежного страховщика — опросить друзей и знакомых. Второй вариант — обратиться за помощью к независимому специалисту, страховому брокеру. Как правило, брокеры продают полисы нескольких страховых компаний и могут порекомендовать наиболее подходящую вам страховку. Доплачивать за услуги брокера вам не придется.

Если же вы выбираете компанию самостоятельно, внимательно изучите основные показатели ее деятельности. Первое, на что нужно обратить внимание, — есть ли у компании лицензия на интересующий вас вид страхования. Чем больше лицензий имеет страховщик, тем лучше. Обратите внимание на объем страховых сборов, выплат и уставного капитала страховщика — эти показатели свидетельствуют о размерах бизнеса компании. Золотое правило то же: больше значит лучше.

Стоимость полиса не должна быть нислишком низкой, ни слишком высокой по сравнению с другими страховщиками. Часто мелкие компании заманивают клиентов низкими тарифами, но при получении выплаты могут возникнуть сложности. Выбирайте компанию из тех, чье имя на слуху — мелькает в СМИ, по телевидению и радио. Поинтересуйтесь, кто является клиентами компании, — хорошо, если среди них есть «громкие» имена.

Внимательно изучите правила страхования и условия получения выплаты — они должны быть понятны. При необходимости уточните их у сотрудника компании. Если страховщик грамотно и понятно отвечает на ваши вопросы, это еще один плюс в пользу компании.

Вы можете сэкономить, установив при заключении договора франшизу. Так называется неоплачиваемая часть убытка. Например, если вы застраховали автомобиль от ущерба и установили франшизу, равную $100, то за царапину или разбитую фару страховщик платить не будет. Зато убытки выше $100 оплатит страховая компания.

Если вы уже купили хотя бы один полис, то при приобретении второго договора у этого же страховщика смело можете требовать скидку. Дешевле могут застраховаться и те, у кого в предыдущий срок страхования не было убытков. Кроме того, компании часто проводят акции, позволяющие сэкономить, — например, предлагают праздничные скидки или возможность купить несколько полисов по специальной цене.