Нюансы страха

Про компании

– Страхование – это услуга, в противоположность товару, нечто неосязаемое в момент его приобретения, – рассуждает генеральный директор страховой компании «Оранта» Сергей Устюков, – поэтому основным критерием выбора компании могут быть только отзывы ее клиентов.

– По негласной статистике, один невыплаченный страховой случай – это минус десять клиентов, а один выплаченный – наоборот, плюс десять, – развивает его мысль начальник Управления агентских продаж страховой группы «Прогресс» Татьяна Джемисюк. И тут же советует, где довольных или недовольных клиентов можно найти: в управлении урегулирования убытков приглянувшейся вам компании. Увидите очередь, растянувшуюся на два-три дня, с ожидающими можете даже не заговаривать, такой страховщик вам вряд ли нужен.

Предметный разговор с клиентом хорошо бы усилить собственным мини-расследованием. По мнению начальника отдела общественных связей «Ингосстраха» Людмилы Братусь, надежная фирма, как правило: а) существует на рынке не менее 10 лет; б) у нее высокий рейтинг в интересующем вас сегменте страхования; в) солидные партнеры по перестрахованию, так как ни одна серьезная фирма никогда не принимает на себя риски всецело.

Про машины

Не новость, что заботами законодателей сейчас в массовом порядке страхуются машины. При этом, предупреждает Татьяна Джемисюк, автолюбителям нужно знать, что любое страхование средств передвижения сильнее всего опустошает закрома страховых компаний.

– Если фирма, куда вы обратились, занимается исключительно автомобилистами, это непременно должно вас насторожить. Ведь постоянные страховые выплаты – угроза для стабильного положения организации. Поэтому страхование средств передвижения обязательно должно компенсироваться в солидной фирме менее убыточными видами – страхованием имущества или жизни. К тому же многие ошибочно считают, что, имея обязательную автогражданку, не надо тратить деньги на добровольный договор. У нас в компании недавно был такой случай. Застраховал один молодой человек свою иномарку на сумму 10 000 долл., а потом пришлось ему еще заплатить и за обязательную страховку. Он тут же кинулся к нам скандалить: почему не предупредили, что придется еще за одну страховку платить. А через три недели попал в аварию, разбил не только свою, а еще три другие машины. Весь причиненный ущерб уложился в гарантированную страховкой сумму, да еще на новые детали хватило.

Про здоровье

Медицинское страхование – самый непростой вид, и здесь все зависит только от вас. У разных компаний – разные договоры с разным перечнем предоставляемых услуг. За одни и те же деньги в одной фирме к вашему ребенку придут домой, а в другой на прием к врачу вы повезете его сами. Или по одной страховке анализы входят в общую стоимость, а по другой заранее оплачен лишь определенный перечень процедур, а остальное – за наличные. В масштабно разрекламированных фирмах от желающих отбоя нет. В результате у каждого врача по несколько десятков пациентов, и он при всем своем желании не справляется с такой нагрузкой. Мои родственники застраховали свою новорожденную дочь в одной из таких раскрученных компаний. Сразу после роддома вызвали к малышке врача. Тот, явно торопясь, бегло осмотрел ребенка. Чуткие родители поинтересовались: «А сколько же у вас подопечных?» – «Восемьдесят», – спокойно ответил доктор.

Про недвижимость

Есть такой термин – псевдострахование. Это когда можно застраховать имущество дешево, а можно и на реальную сумму, но с гарантией. «Страхование всегда должно отражать истинную стоимость, – уверена Татьяна Джемисюк. – Один наш клиент застраховал свой двухэтажный дом на 50 000 р. И вдруг ураган сносит крышу, ущерб порядка тысячи долларов. Понятно, таких денег ему никто не заплатил. Расчет был простым: стоимость дома – 50 000 р., а крыша – 10% от этой суммы».

Если скупой платит дважды, то слишком разговорчивый – находка для страховщика. Людмила Братусь вспоминает случай, когда хозяин нового сгоревшего коттеджа плакался своему агенту: дурака свалял, нанял молдаван, а они, видно, что-то с проводкой намудрили. Агент тут же сделал вывод: налицо умышленное действие, клиент знал, что привлекает неквалифицированных рабочих.

Бывают случаи, когда виноваты третьи лица, которым и приходится компенсировать ущерб. В практике Татьяны Джемисюк был случай, когда семья застраховала квартиру с евроремонтом. Соседи сверху тоже затеяли ремонт с частичной перепланировкой. В результате застрахованный потолок осел и потрескался. Агент оценил обстановку и поговорил с соседями. Поскольку разрешения на глобальный ремонт у них не было (а сейчас с этим очень строго, вплоть до выселения), они вынуждены были выплатить большую часть суммы ущерба. Чего бы не произошло, если бы они вовремя застраховали гражданскую ответственность.

Про отпуск

Есть такое положение – без медицинского страхования нельзя уехать за границу на отдых. Страховку выдают сразу же в турагентстве. Если на чужбине пришлось обратиться к врачу, то его услуги приходится оплатить из своего кармана, а уже дома вам возмещаются расходы. Обычно отдыхающие обращаются с испугу к первому попавшемуся врачу, а тот знает себе высокую цену. Потом страховая компания отказывается компенсировать всю сумму, мол, условиями контракта она не предусматривалась. Поэтому надо заранее получить конкретные координаты конкретных врачей, практикующих там, куда вы направляетесь на отдых. Например, компания «Ассистанция» заключает комплексный договор с клиниками, врачами, лабораториями в разных странах, и многие страховые компании пользуются ее услугами. Когда будете заключать договор, обратите внимание на то, чтобы в контракте не была указана франшиза – минимальная страховая сумма, которую компания не выплачивает. Обычно она равняется 30 евро – стоимости приема у заграничного врача.

– В приличном страховом учреждении медицинская страховка стоит в среднем от 30 до 90 центов в день (в зависимости от удаленности места), – поясняет Татьяна Джемисюк. – Заключается на период поездки и начинает действовать, как только вы отъехали на 100 км от постоянного места жительства.

Любителям экстремальных видов спорта, в том числе горнолыжникам, стоит запастись универсальной международной страховой картой «Мультиспорт». Она страхует риск социальной ответственности клиента, когда, к примеру, он вдребезги разобьет взятый напрокат спортинвентарь или причинит увечье зазевавшемуся гражданину, попавшемуся на его пути. Стоит такая годовая карта 50 долл.

Про разное

– На практике обычно мы имеем дело с тремя основными видами страхования: имущественных объектов, личности и ответственности, – говорит Сергей Устюков. – Все эти виды хорошо известны, поэтому, на мой взгляд, клиенты даже не подозревают о конкретных, узконаправленных страховых продуктах. Например, сейчас активизируется лесной клещ, и достаточно велика вероятность заболевания энцефалитом даже в Подмосковье. А ведь существуют специальные программы страхования от последствий заражения клещевым энцефалитом.

– Те же наводнения, – добавляет Людмила Братусь. – Не только Ленск ежегодно уходит под воду, но и целые поселки в Подмосковье. Население бросается с претензиями к МЧС, вместо того чтобы элементарно застраховаться.

Из штучного страхования эксперты, помимо известного случая с Николаем Басковым, застраховавшим потерю голоса во время концерта, вспоминают вспыльчивого гитариста, застраховавшего пальцы рук на случай, если их сломают в драке, и туриста, отправившегося в оккупированный Ирак. В последнее время всю чаще страхуют экзотических животных: вдруг не справятся с акклиматизацией и околеют, и резвых собак – на случай побега из дома.

Про ошибки

– Существуют две самые распространенные ошибки: первая происходит при заключении договора страхования, а вторая – при наступлении страхового случая, – перечисляет Сергей Устюков. – Страхование – это коммерческая сделка, и стороны должны выполнять правила и условия договора. Как это ни покажется странным, часто клиенты не понимают или не обращают внимания, что конкретно они застраховали и от каких рисков. Например, застраховал свое имущество от наводнения, но не застраховал риск его повреждения в результате аварий водопроводных сетей. При наступлении страхового случая, к сожалению, он останется без страхового возмещения. Суть второй ошибки в следующем: бремя доказательства наступления страхового события лежит на клиенте. Другими словами, он обязан самостоятельно и в четко определенный срок собрать все необходимые справки. О чем порой забывает. Иногда клиент неумышленно вводит агента в заблуждение. Например, пишет, что в доме нет открытых источников огня, а на самом деле – есть. Бывает, подделывают рентгеновские снимки, заключения экспертизы. Если вольный или невольный подлог выявляется, компания на законных основаниях отказывается от выплат. Чтобы избежать этих и других ошибок, Людмила Братусь советует с карандашом в руках изучить страховой полис, прежде чем ставить под ним свою подпись.

Про иностранцев

Иностранные страховые компании охватить нас своими услугами не спешат. Их в буквальном смысле раз, два – и обчелся. Среди них – «Ческа поиштовна», предлагающая накопительный полис страхования жизни. Заключается он сроком от 5 лет. Если с клиентом за это время ничего не случилось, он получает обратно не только всю сумму, но и довольно приличные проценты.

По твердому убеждению Сергея Устюкова, в появлении на нашем рынке западных страховщиков гораздо больше плюсов, чем минусов. Потому что вместе с ними придут новые технологии, новые продукты страхования, а все новое – это польза для конкретного клиента, выражаемая в деньгах. Российским страховщикам выход западных конкурентов тоже пойдет на пользу: на то и кот, чтобы мыши не дремали.