Ноль с палочкой
Иллюстрация: © Ted McGrath
В ЧЕМ ВЫГОДА
Даже если бы торговые сети обещали покупателям бытовую технику не под 0%, а скажем, под льготные 8% годовых, это было бы лукавством. Потому что Налоговый кодекс такие маленькие ставки не поощряет, а беспроцентные кредиты прямо запрещает.
«Одним из основных признаков кредита является платность, — рассказал БГ директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев, — и в любом кредитном договоре указана процентная ставка, иначе нельзя».
Дело в том, что, cогласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% в год в валюте или 9,75% в рублях. В противном случае, по мнению налоговиков, у потребителя появляется материальная выгода, то есть он на кредитовании не теряет деньги, а зарабатывает. И значит, должен заплатить с этого «заработка» подоходный налог.
Недавно воронежские покупатели розничной сети «Эльдорадо» пожаловались в Федеральную антимонопольную службу (ФАС), утверждая, что обещанный им 0% по кредиту превратился в договоре в более чем 20% годовых. ФАС выяснила, что банк «Русский стандарт», который первым начал обещать такие кредиты, лукавит, но не обманывает клиентов. Они платят за купленную вещь ровно столько, сколько видят на ценнике: то есть первый взнос — 0%, цена кредита — 0%, срок кредита — 10 месяцев. А в договоре, чтобы не смущать налоговиков, указаны 23,4% годовых, но и цена товара занижена ровно настолько, чтобы компенсировать покупателю эти проценты.
Получается, что обычные покупатели берут стиральные машины и музыкальные центры в «Эльдорадо» по одной цене, а покупатели в кредит — по другой, как бы со скидкой. Или правильнее будет сказать, что в кредит товары продаются по реальной цене, а без кредита — по завышенной. Стиральная машина может стоить 23 900 р., но в кредит (на 10 месяцев) ее оформляют за 20 тысяч плюс 23,4% годовых, которые обойдутся покупателю как раз в 3900 р.
Можно сделать первый вывод: если магазин предлагает «беспроцентный кредит», стоит пользоваться им, даже если у покупателя достаточно денег, чтобы заплатить сразу полную цену. Заемщик ничего не теряет, а только переносит большую часть своих расходов на будущее. Но только при условии, если в кредитном договоре не упоминаются какие-либо дополнительные выплаты. А они там часто предусмотрены.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВЫПЛАТЫ
«Русский стандарт» и некоторые другие банки предлагают заемщику оплатить сверх цены еще и страхование собственной жизни и здоровья. Обычно цена страховки составляет 0,5% в месяц, то есть 6% годовых. В случае со стиральной машиной за 20 000 р. это значит, что за страховку придется отдать еще тысячу.
К счастью, страховку навязывают далеко не все банки, так что всегда можно найти вариант кредита без этой накрутки к цене. В последнее время от пресловутой страховки отказались вообще почти все банки, говорит директор департамента Банка Москвы Роман Воробьев. «Случаи смерти и потери трудоспособности настолько редки, что напрягать всех клиентов приобретением этого полиса нет смысла», — пояснил Воробьев.
Еще одна частая уловка — включение в кредитный договор пункта о ежемесячной комиссии за обслуживание счета (РКО — расчетно-кассовое обслуживание). Она у большинства банков составляет 1,9% от суммы кредита. Казалось бы, мелочь. Только если умножить эту комиссию на 12 месяцев, набегают дополнительные 22,8% годовых — больше, чем процент по самому кредиту.
Да и начисляются эти проценты не на остаток долга, а на первоначальную сумму кредита. Итого при цене товара 20 000 р. комиссия за 10 месяцев составит 3800 р.
Так что ноль процентов далеко не всегда равен нулю. Но, судя по популярности «кредитов 0%», далеко не все покупатели обращают на это внимание. А для тех, кто не покупается на ноль, банки применяют другие рекламные уловки.
«ДЕСЯТЬ-ДЕСЯТЬ-ДЕСЯТЬ»
Следующая по популярности кредитная программа — «
Расскажем и о других рекламных хитростях. Иногда банки умасливают клиентов возможностью начинать расплачиваться не сразу, а через
КАК НЕ ПРОСЧИТАТЬСЯ
Кредитных схем много, и подсчитывать реальные проценты для каждой схемы, перед тем как сделать покупку, дело хлопотное. Тем более что ассортимент товаров, которые продаются по той или иной кредитной схеме, часто можно выяснить только в самом магазине. Как избавить себя от долгих манипуляций с калькулятором?
Для этого нужно задать представителю банка в магазине прямой вопрос: сколько в итоге вы переплатите за купленный товар. Все становится ясно, как только сотрудники банков и магазинов перестают оперировать процентами, а начинают называть абсолютные цифры.
По просьбе потенциального покупателя сотрудники банков в магазинах могут сделать полную калькуляцию ежемесячных платежей. Там будет фигурировать не только размер месячной оплаты, но и оплата расчетно-каcсовых услуг, страховки, если таковые предусмотрены. До подписания кредитного договора стоит также выяснить, каким образом придется перечислять месячные платежи. Например, банк «Хоум Кредит» согласен принимать платежи только по почте, а переводы обходятся клиенту в 1% от суммы платежа.
И конечно же, правильно заранее выяснить у банка условия досрочного погашения кредита и санкции за просрочку платежей.
Вообще, сейчас в городе довольно благоприятный момент для желающих покупать товары в кредит. Ведь банки рассматривают кредитование частных лиц как перспективный, но пока еще недораскрученный бизнес. А значит, они готовы ради будущих барышей предлагать потребителям выгодные условия сейчас. Отсюда и обилие разных схем и льготных процентов.
Вот, очевидно, думают банкиры, сейчас мы приучим их жить взаймы, покажем, насколько выгодно и удобно брать кредиты. Пускай, дескать, они начнут с малого — ноутбука или даже мобильного телефона. (Именно на покупку бытовой техники сейчас выдаются 70% кредитов.) А потом, когда они привыкнут и разбогатеют, мы предложим им кредитную карту, автомобильный кредит или ипотеку. Причем уже не на столь выгодных условиях.
Так что самое время пользоваться льготными программами. Но сохранять холодную голову и способность вовремя остановиться.
