Набор рисков
Похоже, наше правительство решило сделать страхование движимого и недвижимого имущества граждан обязательным. Россияне еще не успели смириться с принудительным страхованием автогражданской ответственности, а тут председатель Госстроя Николай Кошман выступил с новой инициативой – уже в будущем году обязать граждан страховать свое жилье. Проект соответствующего закона в декабре поступит в Госдуму.
Страховщики с удовлетворением потирают руки: квартир в стране неизмеримо больше, чем машин. Какой страховой алгоритм будет избран, еще не решено. Но можно пойти на опережение событий и выбрать собственный вариант. Страхование жилья и находящегося в нем имущества относится к классике жанра. У всех компаний стандартный (с незначительными различиями) набор рисков, ущерб от которых они готовы покрыть: пожар, попадание молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, аварии водопроводных систем, кража имущества, злоумышленные действия третьих лиц – хулиганство и вандализм. Из всех этих рисков по желанию клиента составляется комплексный пакет.
По мнению ведущего эксперта «Альфа-страхования» Евгения Подколзина, к выбору страховой компании стоит подходить со следующими мерками: она должна быть достаточно известной, стабильной, входить в первую десятку корпоративного рейтинга. При этом надо отдавать себе отчет, что рассчитывать на эконом-вариант в компании с такими параметрами по меньшей мере наивно. Качественные услуги – а под ними прежде всего понимается четкость и быстрота выплаты компенсации – дешевыми не бывают. Демпинговые тарифы обычно предлагают новые, неизвестные игроки на страховом поле. А значит, нет никакой гарантии, что деньги будут поставлены не на темную лошадку.
В среднем, с погрешностью в 0,1%, тарифы на столичном рынке следующие. Страхование конструктивных элементов квартиры обходится от 0,2 до 0,3% ее цены, то есть в 250 долларов при стоимости жилья в 100 тысяч. Отдельно рассчитывается отделка квартиры: обычно исходят из 200 долларов за квадрат, и если на круг выходит 20 тысяч, то страховка возрастает еще на 120 долларов. Домашнее имущество оценивается из расчета от 0,8 до 2%. Причем под первый показатель попадет мебель, которую труднее вынести, а под второй – ювелирные украшения и компактный антиквариат.
Из всего перечня рисков, которые стандартно не страхуются (ущерб, нанесенный гражданской войной или полтергейстом), стоит отметить аварии по причине проржавевших труб и гнилых перекрытий, взрыв газовых баллонов, приготовленных к отправке на дачу, и злой умысел.
Гораздо реже, чем имущество и жилье, граждане страхуют гражданскую ответственность при эксплуатации жилых помещений. При оценке подобной ответственности в 10 тысяч долларов тариф составит 80 долларов. Но здесь существуют объективные факторы, влияющие на тариф. Одно дело – жить на втором этаже и залить только нижнюю квартиру, в которой проживает старушка-пенсионерка, и несколько иное – подтопить под собой десять квартир, семь из которых сверкают евроремонтом.
Вообще, страховщики умеют находить к своим потенциальным клиентам особый подход. Практически все компании предоставляют типовые (от 5 до 10%) скидки пенсионерам, ветеранам войны. На более низкие тарифы (до 10%) могут претендовать и люди, живущие за железными дверями в квартирах, оборудованных охранно-пожарными сигнализациями, с домофонами и консьержками в подъезде. Поощряется и постоянство: минус 10% ждет тех, кто перезаключает договор, – правда, правило это действует только три года. Кроме того, крупные компании склонны проводить разовые акции, предоставляя скидки под Новый год или накануне Восьмого марта. Но базовый тариф может и повышаться – этот негативный момент связан с годом постройки дома, проживанием на верхних этажах, а также если клиенту выплачивалась страховка в предшествующий период.
Механизм выплаты страховки у всех компаний одинаков. Оценку ущерба производит независимый эксперт. Если страхователь с его выводами не согласен, он может потребовать проведения новой экспертизы, в крайнем случае – обратиться в суд. На практике до таких крайностей дело редко доходит. Но тем не менее, Евгений Подколзин советует очень внимательно читать договор: довольно распространенная ошибка, когда человек уверен, что застраховался от всех бед на свете.
Безболезненную для семейного бюджета форму страхования в практику и сознание москвичей с 1997 года внедряет правительство города. На сегодняшний день, по словам главного специалиста городского центра жилищного страхования Веры Васильевны Лапкиной, по предложенной властями добровольно-льготной схеме застрахована каждая третья квартира, а всего в столице таких квартир уже миллион. Есть у этой программы и свои изгои: она не распространяется на жилье в ведомственных и аварийных домах. Всем остальным, вне зависимости от того, приватизирована квартира или нет, чтобы пополнить ряды добровольцев, достаточно оплачивать страховку вместе с коммунальными услугами (в квитанции это обозначено как «Итого с уч. страхования»), никаких отдельных договоров подписывать не придется. Страховка из расчета 50 копеек за квадратный метр выплачивается в рассрочку в течение года.
В итоге годовой полис, к примеру, 50-метровой квартиры обходится всего в 300 рублей, с выплатами по 25 рублей в месяц. Он обеспечивает компенсацию в случае пожара и последствий его тушения, взрыва бытового газа, аварий внутреннего водостока, систем водоснабжения, канализации, отопления, а также разгула стихий: ураганного ветра, превышавшего 20 баллов, и обрушившихся на дом вместе с ним атмосферных осадков. Нанесенный любой из этих напастей ущерб стенам и их отделке, потолку и полу оценивается единым тарифом – 9 тыс. руб. за поврежденный квадратный метр. Начинка квартиры – крупное и мелкогабаритное имущество – в расчет не принимается, так что, если у соседей, живущих над вами, прорвало отопление и потоки горячей воды ошпарили ваш норковый палантин и загубили коллекцию картин, никакой компенсации ждать не приходится. Зато если вы проделали тот же номер с соседями, живущими под вами, есть шанс их праведный гнев частично смягчить своей страховкой, а о шубах и картинах договориться в частном порядке или в суде.
В самом драматическом случае, когда квартира выгорает полностью и восстановлению не подлежит, страховкой предусмотрена выплата денежной компенсации (за гипотетическое жилище в 50 м начислят 450 тыс. руб.) или предоставление площади из резервного фонда городского департамента жилищной политики. При этом метраж нового жилья будет соответствовать социальной норме – 17 кв. м на человека. И если погорелец один проживал в трехкомнатной квартире, то на равноценную площадь он претендовать не сможет.
Процедура получения компенсации проходит по стандартной цепочке: авария – обращение в ЖЭК за актом о ее причинах – вызов страхового агента – поход в ближайшую сберкассу. В последнюю инстанцию придется обращаться два раза, так как материальное возмещение ущерба московское правительство на паритетных началах (50 на 50) разделяет с семью компаниями: «МАКС», Военно-страховая компания, РОСНО, «Спасские ворота», «НИКойл-Страхование» и МЕСКО. Кстати, если возникнет желание застраховать не только стены, но и имущество, то стоит обратиться в одну из перечисленных компаний, предварительно выяснив в Городском центре жилищного страхования, какая из них обслуживает ваш округ. Тарифы вам предложат стандартные, но, как участнику городской программы, скидку дадут.
