Мегаполис

Иллюстрация: Ted McGrath

У меня зазвонил телефон. Дело было вечером. Звонил, конечно же, не слон, но существо не менее неожиданное. Это была лечащий врач, которая накануне приезжала диагностировать мою простуду. Она набрала мой номер и теплым голосом спросила, стало ли мне уже лучше.

Верите, что это правда? Не верите, а зря. Понимаю, что история о настоящем терапевте покажется фантастикой всякому, у кого никогда не было полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). Для обладателей же таких полисов звонок врача, который справляется о здоровье пациента, — обычное дело.

Конечно, даже в Москве таких счастливцев немного. За весь прошлый год страховые компании страны продали гражданам полисов ДМС на сумму $310 млн (подсчеты Всероссийского союза страховщиков). Средний полис стоит несколько сотен долларов в год. Выходит, что к таинству высококачественной медицины за большие деньги приобщились примерно полмиллиона наших соотечественников. Это, конечно, без учета тех, кому полис обеспечил работодатель, — таких людей на порядок больше.

А ведь как приятно болеть с дорогим полисом в кармане, не опасаясь контактов с дородной врачихой из районной поликлиники! Счастлив тот, для кого самое худшее место, в котором можно оказаться в результате несчастного случая, — ЦКБ, а не городская больница с номером. Да что говорить, для многих стать пациентом ЦКБ — не несчастный случай, а мечта жизни.

Каждая мечта имеет конкретную цену. Поговорим о ценовых категориях страховок.

ПРАВИЛА ВЫБОРА

Первое правило выбора страховки для человека, работающего по найму, гласит: лучший медицинский полис — тот, который покупает работодатель. Дело даже не в том, что на халяву и лекарства сладки. Просто страховые компании больше любят корпоративного клиента, чем отдельно взятого индивида. Если вы пришли в офис страховщика и сообщаете о желании купить индивидуальный полис ДМС — вы уже под подозрением. Были бы здоровы — чай, не приперлись бы, думают про вас страховые агенты. И предлагают частным покупателям заплатить за полис более высокую цену, чем платят организации. Страховщики — они ведь по природе своей те еще перестраховщики. К тому же частный клиент приносит страховщику гораздо меньше денег, чем фирма со штатом в сотню сотрудников. А морока по оформлению страховки примерно та же.

Для тех, кто не дождался милости от работодателя, — второе правило: чем больше клиентов у страховой компании, тем лучше соотношение «цена — качество» у ее полисов. Потому что такой страховщик получает в медицинских учреждениях большие скидки. В конце 2004 года среди лидеров по количеству частных клиентов были компании «Росгосстрах», РОСНО, РОСТ, МАКС, «Прогресс-Гарант» (по данным Всероссийского союза страховщиков).

Обычный базовый тариф подразумевает возможность обращаться в одну или несколько поликлиник, указанных в полисе. Кроме того, страховщики предлагают клиенту опции: включать ли в стоимость услуги стоматолога, вызов врача на дом и возможную госпитализацию. Цена зависит от выбора опций, а также от класса медицинских учреждений, доступ к которым дает страховка.

БЮДЖЕТНЫЙ ВАРИАНТ

Самые недорогие полисы стоят от $200 в год и дают, по сути, одну возможность — забыть бесплатные визиты в районную поликлинику как кошмарный сон. Выбираете страховую компанию, которая сотрудничает с поликлиникой и местоположение которой вас устраивает, — и навсегда вычеркиваете из памяти ту противную тетю из регистратуры. По мне, так цена вполне резонна.

Нередко этим вариантом пользуются провинциалы, которым ради будущего покорения столицы приходится жить здесь без прописки. Такие полисы предлагают, в частности, компании «УралСиб» (в списке — два десятка поликлиник на выбор), ЖАСО (поликлиника МПС на Новой Басманной). «Ренессанс Страхование» за $222 «прикрепляет» клиентов к поликлинике на Абельмановской улице.

Госпитализацию и лечение зубов подобные полисы, как правило, не предусматривают. Это уже другая ценовая категория.

СРЕДНИЙ КЛАСС

Страховки среднего класса стоят в среднем $1000 в год. Они дают большую уверенность в завтрашнем дне. Владелец полиса в случае необходимости может получить стационарное лечение в больнице, оговоренной в страховке. Большинство страховых полисов, правда, оговаривают возможность лишь одной госпитализации в течение года. Полежал в больнице — все расходы на лечение будут покрыты, но после этого придется покупать новый полис, либо рассчитывать на то, что новая госпитализация до конца действия страховки не понадобится.

В РОСНО такой вариант полиса стоит, к примеру, $1000. Агент «Ренессанс Страхования» предложил мне полис за $1024, причем в списке возможных мест госпитализации — шесть авторитетных учреждений, включая ЦКБ и больницу Управделами президента. Полис «УралСиба» за $1000 предусматривает госпитализацию не более чем на 21 день. Можно найти варианты подешевле, но там и медучреждения будут, скорее всего, поскромнее.

Теперь о грустном. К каждому полису прилагается список болезней, лечение которых страховка не обеспечивает. Обычно списки достаточно обширные: онкология, кардиология, венерические и психические заболевания, мануальная терапия, сексуальные отклонения. И практически все хронические болезни. А стоматологическая часть страховки обычно не предусматривает протезирования. Так что вылечиться от всех застарелых недугов по цене одной годовой страховки не получится. Хотя я знаю людей, которые «окупали» затраты на полис только за счет походов к зубному врачу.

ДОРОГОЕ УДОВОЛЬСТВИЕ

Страховки «среднего класса» в некоторых компаниях называют VIP-полисами. Медикам давно известно, что правильное слово лечит не хуже лекарств. Но настоящая VIP-страховка — это совсем другое. Ее стоимость начинается от $3000 в год, а где заканчивается — неизвестно.

Среди моих близких знакомых, кажется, нет обладателей таких полисов. Поэтому в описании этих услуг я могу полагаться только на обещания страховых компаний. А они обещают рай на земле. Ваш личный врач готов принимать ваши звонки и жалобы в любое время суток. Посещения поликлиник требуются лишь в случаях, когда вам придется обследоваться или лечиться с помощью громоздкого оборудования. В остальных случаях врачи готовы на каждый ваш чих откликнуться визитом или по любому адресу, который вы укажете.

В случае госпитализации эксклюзивному клиенту обещана палата на уровне пятизвездочных апартаментов. Питание — из ресторанного меню. Вот так и задумаешься, может, лучше быть богатым и нездоровым, чем бедным и небольным?

Эксклюзивный полис в «Гута-Страховании» стоит $3000, а в «Ренессанс Страховании» — $2900.

Но каким бы дорогим ни был медицинский полис, практически всегда в нем оговорено, что обращения клиентов в нетрезвом виде не считаются страховым случаем. Так что травма, полученная навеселе, будет оплачиваться отдельно.

ПЛАТИТЬ ИЛИ СТРАХОВАТЬСЯ?

Хорошо, если платить $3000 в год на всякий медицинский случай для человека не проблема. А меня, признаюсь, жаба душит расстаться даже с одной тысячей долларов. Знаю ведь, что, скорее всего, ничем серьезным не заболею.

Видимо, так думает большинство людей в этом городе, если количество обладателей индивидуальных полисов столь невелико. У страховщиков это называется «низкая страховая культура населения». Они, конечно, пытаются поднять ее. Но велика косность человеческая. Уж сколько раз твердили миру: «РОСНО попало, гы-гы», а культура все еще низка.

Я это к тому, что если денег жалко — можно подготовиться к возможным будущим недугам другим способом. Ту же самую тысячу не отдавать страховщикам, а отнести в банк на черный день. Платная медицина развивается ничуть не хуже страхования. Мелкие услуги вроде вызова терапевта из приличной клиники или визита к хорошему лору стоят не больше $50. Госпитализация, конечно, обойдется много дороже, но она и случается нечасто. А через пять лет на вашем банковском счету будет уже $5000 плюс проценты. Хватит почти на любое лечение, но, конечно, без пятизвездочной палаты.