Курение зайцев

Иллюстрация: Тимофей Яржомбек/KunstGroup Pictures

В последние несколько дней, работая над одним небольшим проектом, я с удивлением заметил, что даже не все банкиры как следует понимают, как работает примитивная, казалось бы, штука — обычная кредитная карта. В этом месте у довольно изощренного ныне русского потребителя вообще какое-то слепое пятно. Его наличие уже не объяснишь молодостью этого бизнеса у нас в стране: первую относительно массовую кредитку система STB Card выпустила семь лет назад, в феврале 2000 года. За прошедшее с тех пор время зайца можно было научить курить.

Сейчас прямоугольные кусочки пластика распространяются с невероятной скоростью: за прошлый год число кредитных карт системы Visa выросло в России в 4,5 раза — до 2 млн. Но пользуются ими у нас до того варварски, что лучше бы вовсе забыли о финансовых свойствах карточек и применяли их, например, для взлома примитивных замков или прокладки кокаиновых дорожек.

В прошлом году общий оборот по кредитным картам Visa в России составил $1,3 млрд, из которых всего $332 млн было потрачено в торговых и сервисных точках. Это значит, что на каждый доллар, потраченный в магазине или, скажем, турагентстве, пришлось $3, полученных наличными. Между тем с деньгами, пожалуй, нельзя сделать ничего глупее, чем получить их в банкомате по кредитной — а не дебетовой — карте. Раньше бывали примеры и более идиотского поведения — например, некоторые относили деньги в «МММ». Но теперь со снятием наличных по кредитке может сравниться разве что покупка холодильника с помощью экспресс-кредита на год под 70% (накопить на тот же холодильник заемщик, значит, мог за девять месяцев с помощью банального банковского вклада — но не терпелось).

Наличные по кредитке снимать нельзя хотя бы потому, что в банках, по картам которых существует льготный период — когда на долг не набегают проценты, — комиссия за снятие в «своем» банкомате обычно достигает 3%. Есть единичные исключения, но речь о правиле. Это значит, что вам фактически одалживают деньги на 50 дней (максимальная продолжительность льготного периода в России) под эти самые 3%, а это почти 22% годовых. Примерно такую же ставку (20-25%) держатель карты будет платить по текущей задолженности и после окончания льготного периода. А там, где его нет, комиссия за снятие часто бывает ниже — но ведь и 20-25-процентная ставка «включается» сразу.

Занимать под 20% не обязательно глупо. Мало ли какие ситуации бывают в жизни. Тогда почему снятие наличных по кредитке — идиотизм? Да потому, что существует более разумная альтернатива. Кредитной картой надо платить — в крупных городах иному использованию кредитки нет оправдания. Сразу оговорюсь: дальше речь пойдет только о картах с льготным периодом. Когда на рынке есть десяток таких предложений, выбирать карту, по которой проценты на задолженность начисляются с первого дня, нет никаких причин.

Расплачиваясь кредиткой в магазине, покупатель действительно — без всяких подводных камней — получает беспроцентный кредит на льготный период. Этим грех не воспользоваться, особенно если не получается равномерно тратить деньги или какую-то крупную покупку нужно частично профинансировать из будущей зарплаты. Я стараюсь использовать кредитку вообще для всех покупок. В Москве это возможно в 90% случаев — даже маленький несетевой супермаркет рядом с моим домом принимает пластик. А в самом конце льготного периода я выплачиваю весь долг.

Так, кстати, делают многие владельцы кредитных карт в Соединенных Штатах — стране, где принято считать высокую карточную задолженность едва ли не национальным бедствием. По данным Федеральной резервной системы за 2004 год (последняя доступная информация), кредитные карты в Штатах были в 75% семей (в среднем по две карты на семью — гораздо меньше, чем может показаться любому, кто жил в Америке или общался с американцами). Но только у 46% семей на момент опроса ФРС были долги по картам. Остальные 29% предпочитают — и способны — не доводить до начисления весьма высоких по американским меркам процентов на текущую задолженность — в среднем 11,5% годовых. Кстати, банк — эмитент карты ничего не проигрывает от того, что я не занимаю у него под проценты. Торговцы платят за возможность принимать кредитные карты, отчисляя небольшое вознаграждение за каждую транзакцию. Из этого вознаграждения, известного как интерчейндж, банку достается порядка 1% от суммы каждой покупки. Это значит, что банк получает на одолженные мне деньги 7,3% годовых, если я плачу в самом конце льготного периода, и несколько большую ставку, если гашу задолженность раньше. Не так уж много, но ведь есть еще ежегодная плата за обслуживание карты. Поскольку должник я дисциплинированный, банк внакладе не остается. Конечно, торговец заложил отчисления за использование кредиток в цены. То есть переложил их на плечи покупателя. Но ведь цена одна и для того, кто расплачивается наличными, и для владельца карты. То есть в выигрыше все, кроме любителей старого доброго нала: имея по справедливости право на скидку в несколько процентов — ведь им все равно, может магазин принимать пластик или нет, — они этой скидки не получают и фактически финансируют мой комфорт.

Полоний в «Гамлете» наставлял Лаэрта: «В долг не бери и взаймы не давай». Этот совет по нынешним временам, пожалуй, слишком обременителен, чтобы считаться мудрым. Но ситуация с использованием кредитки только в магазинах и погашением всего долга до конца льготного периода, пожалуй, понравилась бы видному датскому государственному деятелю. Нет никакого смысла отказываться от короткого беспроцентного кредита: это один из немногочисленных подарков, которые бизнес делает потребителям без особой задней мысли. Если нацелиться именно на такую схему пользования кредитной картой, становится гораздо проще выбирать из присутствующих на рынке продуктов. Вместо множества параметров можно смотреть всего на три: кредитный лимит (повыше бы), плата за обслуживание (пониже) и наличие льготного периода (обязательно — да подлиннее). Правда, договор и условия обслуживания все равно придется читать внимательно. В этой карточной игре вы точно не хотите, чтобы у дилера в руках была крапленая колода.