Как застраховать квартиру

Иллюстрация: Ted McGrath

Рано или поздно в жизни каждого человека наступает момент, когда встает вопрос о страховке. Жизненный опыт и здравый смысл подсказывают, что лучше бы застраховаться. Тогда можно будет спокойно отправлять затопленных соседей в свою страховую компанию и не волноваться, что квартира в один прекрасный день сгорит или взорвется. Но к сожалению, если углубиться в изучение вопроса, оказывается, что страховой полис спасает отнюдь не всегда.

Самое неприятное, что может случиться после нескольких лет исправных платежей, — это отказ от возмещения убытка. Кроме апокалиптических случаев типа воздействия ядерного взрыва обычной причиной отказа может быть «наступление страхового случая по вине страхователя» (статья 963 Гражданского кодекса). Вдобавок при отказе от выплат учитываются все исключения, прописанные в договорах страхования. «У разных компаний они отличаются, но основными являются нарушение норм пожарной безопасности, проведение работ специалистами, не имеющими соответствующей квалификации, использование имущества не по назначению и т.д.», — объясняет Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО в московском регионе. Чтобы страховая компания приняла заявку о возмещении ущерба, нужно, во-первых, с ней не опоздать (как правило, на это дается 24 часа), а во-вторых, иметь при себе все необходимые бумажки от соответствующих инстанций. Кроме того, правила большинства компаний гласят, что если человек «не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможный ущерб», ему тоже будет отказано в возмещении. Если вы думаете, после потопа на застрахованной кухне вам возместят стоимость полноценного ремонта, — вы ошибаетесь. Страховая компания лишь рассчитает, сколько в среднем стоит краска и час работы мастера и, исходя из этих данных, выплатит более чем скромную сумму: по договору о возмещении ущерба ремонт оплачивается, исходя из усредненных показателей. А чтобы кухня была восстановлена в прежнем виде, нужно заключить договор о восстановлении первоначального имущества.

Другой пример неполной выплаты приводят в отделе страхования имущества физических лиц СО «Зенит»: «Средняя стоимость ремонта среднего качества составляет $400—500 за квадратный метр. Если взять квартиру в 50 м² и ремонт в $450 за м², то стоимость этого ремонта будет $22 500. Человек страхует отделку на $10 000. И стоимость возмещения по любому элементу будет рассчитываться, исходя из соотношения 22 500 к 10 000. Поэтому возмещение за входную дверь стоимостью в $1000 составит $445». Некоторые компании вычисляют износ имущества и вычитают его из стоимости возмещения. В других ставят жесткие ограничения по выплатам. Например, по программе РОСНО «Мегаполис-экспресс» предполагается, что на восстановление потолка или сантехники не может быть потрачено более 9% от страховой суммы, а на покупку новой входной двери — 2%.

Помимо страхования собственного имущества существует страхование гражданской ответственности: вы заливаете соседей, а за ремонт платит страховка. Казалось бы, все хорошо. Но страховые компании не хотят платить третьим лицам. По словам главы адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадима Филипкова, именно в таких случаях компании максимально занижают стоимость ущерба. И если потерпевшая сторона считает, что выплаченная компенсация ниже реальных убытков, она запросто может обратиться в суд.

Во избежание проблем со страховыми выплатами надо разобраться в предложении на рынке и заранее понять условия страхования по своему полису. Сегодня все больше компаний выводит на рынок так называемые коробочные продукты наподобие готовых телефонных контрактов. Страхование производится без описи и осмотра. Клиент сам устанавливает общую страховую сумму, а соответствующий взнос тут же рассчитывает калькулятор. По таким полисам не получится застраховаться на большие деньги, потому что страховые суммы заведомо занижены. Например, в РОСНО максимальная цена за всю сломанную телеаудиовидеотехнику в доме не может превышать 20% от страховой суммы. А так как предел суммы, на которую можно застраховать имущество по программе «Мегаполис-экспресс», $10 000, получается, что за испорченный домашний кинотеатр клиент получит $2000. Право на самостоятельную оценку имущества — это на самом деле лишь право на понижение. Если оценить ниже рыночной стоимости — то при полном уничтожении имущества именно столько и выплатят, а если выше — то страховщик откажется признавать эту цену. «Предположим, квартира страхуется на $100 000, страховая премия составляет $500, наступает страховой случай, и компания заявляет, что она была умышленно введена в заблуждение относительно страховой стоимости, максимальная действительная стоимость квартиры на момент заключения договора составляла $50 000, следовательно, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Компания выплачивает $50 000 и осуществляет двустороннюю реституцию, то есть возвращает $250», — рассказывает Филипков. Но страховой случай может никогда и не наступить, а вы так и будете переплачивать.

Итак, если квартиру решено все-таки застраховать, потенциальному страхователю необходимо углубиться в чтение правил компании. Есть три основных момента, на которые следует обратить внимание. Клиент должен знать, по каким в точности рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск и какие события не входят в страховое покрытие. Застраховавшись от пожара, вы не страхуетесь тем самым от поджога, потому что для этого надо быть застрахованным от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ). В некоторых компаниях, застраховавшись от кражи со взломом, надо иметь в виду, что квартира должна быть действительно взломана, а не открыта, например, отмычкой или украденными ключами. Или что поломка стиральной машины считается аварией системы водоснабжения, а перелитая через край ванна — нет. Что касается рисков, которые не покрываются, настоящей засадой можно считать исключения типа строительных дефектов — в таком случае незагерметизированные швы в панельном доме или недостаточная гидроизоляция крыши не позволят получить страховку при сильном дожде.

Важно знать, как разные компании понимают разницу между страхованием конструктивных элементов помещения, то есть «коробки», и страхованием отделки и имущества. В «Ренессанс Страховании» и СО «Зенит» под коробкой подразумеваются только стены и перекрытия, а в компании НАСТА в это понятие входят также пол, стены, потолок, окна и двери. Если считать коробкой только стены, то и страховать их имеет смысл только из опасения остаться на улице после взрыва газа или пожара. В отношении дверей и окон, включенных в конструктив, проблема следующая. Цена однажды купленных окон и дверей не меняется. Растет только цена недвижимости. При этом, чтобы получить адекватную компенсацию окнам и дверям, надо каждый год увеличивать сумму всей страховки пропорционально росту цены на квартиру.

Чтобы хоть как-то справиться с путаницей, можно обратиться за помощью к страховым брокерам. По просьбе «Большого города» консультанты компании «ИФТ — Страховой брокер» рассчитали среднюю стоимость страховки 3-комнатной квартиры в типовом панельном доме стоимостью $150 000. Предположим, что это квартира 60 м² общей площади, 47 м² жилой, с восьмиметровой кухней. В ней есть газ и железобетонные перекрытия, нет никаких сигнализаций, огнетушителей, охраны, но имеются домофон и металлическая дверь. За страхование конструктива такой квартиры надо будет платить $381 в год. За отделку, которую предварительно оцениваем в $25 000, надо платить $185,25, и наконец, за имущество, оцененное в $20 000, — еще $194,80. Итого — $761,05 в год. Можно застраховать отдельно конструктив или отделку. Отдельно нельзя застраховать только имущество.

И все же страховые брокеры — это не независимые консультанты, а небольшие фирмы, живущие за счет комиссионных от страховых компаний. Чтобы привлечь клиентов, они уверяют, что при возникновении конфликта с компанией они будут помогать его урегулировать. Но эта помощь будет чисто теоретической. При разногласиях со страховой компанией единственный инструмент борьбы — вызов независимого оценщика (минимум $200) и обращение в суд. Поэтому основная проблема страхования звучит так: хочешь добиться правды — неси дополнительные расходы.