Как привести в порядок личные финансы

Иллюстрация: Ted McGrath

ПОСЧИТАТЬ

«На контроль своих доходов и расходов люди обращают внимание тогда, когда они не могут понять, что у них происходит. Почему их доход растет, а денег как не было, так и нет? Вот тогда они и хотят начать новую жизнь», — говорит Владимир Савенок, глава консалтинговой группы «Личный капитал» (www.e-financialconsulting.com). Начать новую жизнь очень просто — надо записывать все свои траты. На первых порах это можно делать в обыкновенном блокноте, внимательно следя за тем, чтобы ничего не упустить. Даже обычные рукописные столбики цифр способны рассказать много нового. Правда, по словам другого независимого финансового консультанта Владимира Авденина, создателя сайта www.dostatok.ru, очень часто от потенциальных клиентов приходится слышать, что денег и так мало, чтобы их еще и считать, а решение своих проблем они видят в увеличении достатка. Но, как известно, увеличение достатка всегда влечет за собой увеличение расходов. Многие полагают, что если бы они зарабатывали не $800 в месяц, а $8000, то все их проблемы были бы решены. Как правило, это не так. Начиная больше зарабатывать, человек логично решает, что и позволить себе теперь может намного больше. По-настоящему помочь родственникам. Легко одолжить денег друзьям. Наконец, самому взять кредит. Одно тянет за собой другое: в новую машину не сядешь в старых валенках, Южная Африка интереснее Турции, а в новый ресторан ну просто стыдно не пойти. Глядишь, доход вырос на треть, а траты — на половину. И приходится признать, что увеличение количества денег при неумении контролировать движение средств приводит к еще большим финансовым проблемам.

В подавляющем большинстве случаев люди думают, что львиная доля их дохода уходит на еду, квартплату и бытовые нужды. Простое фиксирование всех трат позволит быстро убедиться, что это совершенно не так. «Если брать в целом, то основные сверхрасходы приходятся на рестораны, такси, одежду. Это касается в первую очередь женщин. Одна из моих клиенток тратила ежемесячно более 700 долларов на походы по бутикам, а на шопинги за рубежом — еще 15 000 в год. Другой клиент тратил более 300 долларов в месяц только на спиртное — на дорогие французские вина», — рассказывает Савенок. Взяв за правило исправно записывать все покупки и траты, можно с удивлением обнаружить такие статьи расходов, о которых и не подозревал, что они есть. Например, обслуживание машины или регулярные посещения салона красоты. И эти открытия — первый шаг на пути упорядочивания своей финансовой жизни.

ПОДУМАТЬ

После того как первый шаг сделан, можно приступать ко второй ступени бюджетного планирования — анализу данных. Это позволит понять, какие расходы имеет смысл рационализировать, а от каких вообще отказаться. В качестве распространенного примера консультанты приводят расходы на мобильный телефон и интернет. «Заключив сто лет назад выгодный контракт, сегодня человек тратит на мобильную связь 100 долларов в месяц при том, что за 50 можно легко иметь безлимитный тариф»,- говорит Авденин. То же самое и с интернетом. Неразумно платить более $130 за подключение, если за 30 на каждом шагу предлагается неограниченный доступ. Дальше в списке сокращений у среднестатистического горожанина идут посещения кабаков, кафе и кинотеатров, поездки на такси и покупки подарков. И здесь важно видеть на бумаге, сколько денег на это тратится в месяц, потому что только при итоговом подсчете можно понять и убедиться в масштабе расходов.

Если цель, которую перед собой ставит человек с зарплатой в $1000—1500, — высвобождение $100—200 на дополнительные нужды, то небольшого перераспределения средств должно вполне хватить. Но если задачей номер раз для него является покупка квартиры, то отказываться придется не только и не столько от рутинных удовольствий, сколько от дорогостоящих увеселений, например, от каникул за границей. То же самое относится и к людям с заработком в пределах $5000—7000, с той только разницей, что период экономии у них будет короче, так как ограничивать себя они будут в более дорогих развлечениях.

ДАТЬ ПОДУМАТЬ КОМПЬЮТЕРУ

Для тех, кто не готов возиться со счетной машинкой, но ничего не имеет против экрана монитора, на сегодняшний день разработаны специальные программы домашней бухгалтерии. В сети таких программ десятки: «Личные финансы», «Семейные финансы», «Семейная бухгалтерия», «Домашняя бухгалтерия», «1С:Деньги», «Оракул-Деньги», Ace Money, Money Microsoft и др. Все они призваны сделать процесс учета денег максимально наглядным. В каждой есть специальные поля для записи источников доходов и типов расходов, которые можно дробить вплоть до статей: хлеб, сыр, кока-кола. А в конце учетного периода программы могут превратить ряды цифр в разноцветные кривые и диаграммы. Разработчики этих продуктов так и вовсе утверждают, что их программы «позволят вам быть не только в курсе, но и увидеть слабые места личного или семейного бюджета, организовать оптимальное движение средств, почувствовать уверенность и свободу». Официальные распространители продают подобные программы от 300 до 600 р., но существуют и совершенно бесплатные сетевые версии: CashFly, Cash, «Домашний бюджет». Для владельцев карманных компьютеров предлагается свой специальный софт: SPB Finance, Money Expert, WebIs Money, а для обладателей Palm разработана программа «Финансы для Пальмы». Помимо своего прямого назначения, программы могут выполнять функцию ежедневника, пересчитывать баланс в соответствии с выбранной валютой и, наконец, помочь заполнить налоговую декларацию.

ИСПОЛНИТЬ ЗАДУМАННОЕ

Третий и последний этап финансового оздоровления — выработка инвестиционного плана. Если никаких особых идей нет, то утомительное подсчитывание денег ничего, кроме депрессии и мыслей о том, где же взять их еще, не принесет. Идей же, по большому счету, может быть две: на что-нибудь накопить или высвободить деньги для вложений. Если не говорить о совсем запущенной ситуации, когда жизненно необходимо сократить свои траты, чтобы не быть в постоянном овердрафте. А экономить просто ради экономии никому не нужно. «Есть люди, которые учитывают каждую копейку, экономят на всем и сами не понимают, ради чего они это делают», — сожалеет о таких экспериментаторах Савенок. Владимир Авденин сравнивает ведение домашней бухгалтерии с тренажером: «Поставить в квартире тренажер еще не значит стать сильнее. Надо постоянно выполнять упражнения».

Планирование и исполнение бюджета — очень непростой процесс. Его основное условие — инвестирование необходимой суммы, которая должна быть каким-то образом вырезана из текущего дохода. И самым сложным всегда является начало реализации плана, первые 3—6 месяцев. Это выглядит так, будто человеку приходится выбираться из глубокой колеи, которую он проложил в прошлом. Иногда это непросто. Процесс волевого сокращения трат в чем-то подобен попытке бросить курить — возможны срывы. Одна из клиенток Владимира Савенка, чьи расходы составляли в среднем $4000, попросила составить ей личный финансовый план. Согласно плану ежемесячно она должна была инвестировать не менее $1500. Первые три месяца она держала себя в руках и точно следовала намеченному. А через три месяца сказала: «Владимир, я сорвалась. Я получила заработную плату и всю ее израсходовала. Я не могла сдержаться и не зайти в бутики с объявлениями о распродажах. Но я все восстановлю! В следующем месяце я инвестирую больше и наверстаю свой план». Поэтому главное в этой истории — мотивация.