Как обеспечить себе достойную старость

Иллюстрация: Евгений Желваков © Студия Лебедева

ПОДУМАТЬ

В первую очередь стоит разобраться со своими маленькими, но все же деньгами из накопительной части пенсии. Если ничего не делать, то Пенсионный фонд России (ПФР) будет автоматически отдавать деньги на управление во Внешэкономбанк. Тот, в свою очередь, будет вкладывать их в государственные облигации. По мнению финансовых специалистов, лучше доверить работу с деньгами негосударственной управляющей компании. Хорошая компания может увеличить сумму накопительной части примерно на 6—8%. Деньги переводятся просто: после получения очередного уведомления о количестве накопленных на пенсионном счету средств надо отправить заявку обратно в ПФР с указанием выбранной управляющей компании.

При выборе компании следует обратить внимание на срок ее присутствия на рынке, на ее известность и на масштабность ее деятельности. Самые известные управляющие компании: «Тройка Диалог», «Атон-менеджмент», Росбанк, НИКОЙЛ.

Существуют еще и НПФ — негосударственные пенсионные фонды, такие как «Уралсиб пенсионный фонд», «Интеррос-Достоинство», «Газфонд». Работу со своими пенсионными деньгами можно поручить им. С ними вы получаете дополнительного посредника между собой и управляющей компанией, который забирает себе свой процент, а в ответ работает с вашими вкладами более активно и разнообразно, чем ПФР. Впрочем, учитывая, о каких суммах идет речь, ошибиться с выбором не очень страшно.

Теперь приступаем к выбору стратегии инвестиций в пенсию из собственных средств. На первый взгляд, возможностей довольно много: депозиты, пенсионное страхование, ПИФы, акции, золото, недвижимость, предметы искусства — весь набор опытного частного инвестора. Но на самом деле люди, не имеющие серьезных накоплений и тем более опыта игры на фондовых рынках, для начала будут вынуждены ограничиться самыми простыми инструментами.

НАКОПИТЬ

Главный способ позаботиться о пенсии — начать на нее откладывать. Каждую зарплату, из месяца в месяц, из года в год. От одной десятой до четверти заработка. Для этого годится любой банковский депозит. Но надо учитывать, что даже при самых выгодных условиях, хранясь в банке, деньги будут лишь застрахованы от инфляции. Никакого реального прироста они не дадут. Зато всегда будет заначка на черный день, плюс через некоторое время накопится сумма, достаточная для каких-нибудь серьезных вложений.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

Другой способ — заключить договор пенсионного страхования с одной из страховых компаний (РОСНО, «Альфа-страхование», «РЕСО-гарантия»). Для этого необходимо или платить некоторое время взносы, или единовременно внести сумму, с которой вы собираетесь жить на пенсии. Страховая компания обязуется инвестировать ваши средства, с тем чтобы впоследствии клиент мог рассчитывать на получение выплат, существенно превышающих заплаченные им взносы. Например, в 35 лет мужчина заключает с одной из компаний договор пожизненного страхования. По договору на протяжении следующих 25 лет он должен ежемесячно вносить $147, доведя к концу срока сумму взносов до $44 100. Пожизненная пенсия, предусмотренная в договоре, равняется $300. Получается, что только за гарантированный период в 20 лет он получит $72 000, то есть на $27 900 больше, чем сумма его взносов.

РИСКНУТЬ

Умный и удачливый инвестор вполне может рассчитывать добавить к своим средствам и более значительную сумму, если он готов поступиться гарантией. Паевые инвестиционные фонды сегодня — самый популярный инструмент. Фонд — это совокупность средств (паев) инвесторов (пайщиков), переданных в доверительное управление управляющей компании. Основными объектами вложений паевых фондов служат государственные ценные бумаги РФ, акции и облигации открытых акционерных обществ. Отличие паевого фонда от депозита состоит в том, что прибыль от него выше, но гарантий этой прибыли нет. Получить эту прибыль можно только после продажи паев. Для максимальной отдачи с деньгами придется расстаться минимум на год, а лучше лет на пять. К примеру, вложившись в ведущие ПИФы четыре года назад, сегодня вы имели бы прирост от 172 до 477%. Сравнить некоторые ПИФы можно на сайте Национальной лиги управляющих — www.nlu.ru. НЛУ ведет расчет соотношения доходность/риск и периодически публикует рейтинг ПИФов.

ВЛОЖИТЬ

Еще ответственней надо подходить к покупке акций. Заниматься этим лучше знатокам, которые готовы посвятить значительное количество времени изучению курсов акций. Без заранее выработанной стратегии на рынок акций выходить нельзя. Можно поручить покупку акций, недвижимости и других рисковых инструментов профессиональным менеджерам — отдать средства в индивидуальное доверительное управление. Правда, для этого надо обладать суммой хотя бы в $100 000 — иначе банк, страховая или инвестиционная компания просто не возьмется за это.

ПОСОВЕТОВАТЬСЯ

Для людей, которые не обладают крупными активами или не хотят связываться с определенной компанией, продвигающей свои продукты, существует еще один способ позаботиться о своих деньгах — помощь независимых финансовых консультантов. В Москве их пока очень немного. Владимир Савенок, глава консалтинговой группы «Личный капитал», бывший белорусский банкир, специализируется на составлении личных финансовых планов, призванных указать клиенту способы наилучшего инвестирования на ближайшие 5—10 лет. Савенок утверждает, что любой пенсионный план должен включать в себя несколько источников доходов. Вкладывать свое будущее в один актив нецелесообразно. Он предлагает позаботиться о том, чтобы к окончанию работы у человека имелась пожизненная пенсия из страховой компании и стабильный доход от сдачи в аренду недвижимости.

Вообще, пенсионные планы Савенка делятся на три категории: консервативные, умеренные и рисковые. Консервативные предполагают зарубежные инвестиции или вклады в надежные российские банки, умеренные — работу с доходными ПИФами, а рисковые — инвестиции в акции.

«Пока человек молодой, — говорит Савенок, — он может позволить себе рисковать. Но чем ближе время пенсии, тем более надежными должны быть активы, в которые вкладываются пенсионные деньги». Например, если сегодня вам 25 и у вас есть свободная сумма в $10 000, то при зарплате в $2000 вы смело можете позволить себе купить на нее паи различных фондов, заключить договор пенсионного страхования с ежемесячной выплатой в $200 и начать откладывать на депозит по $100. При благоприятном стечении обстоятельств через 5 лет сумма, вложенная в паи, удвоится, а на депозите накопится минимум $6500. Выкупив паи и прибавив к вырученным деньгам депозитную сумму, можно вложиться в недвижимость по ипотечной программе, с тем чтобы через 10 лет получить беспроигрышный актив.

Есть и еще один метод решения проблемы — не дергаться, ничего не покупать, никуда не вкладывать и надеяться на то, что к пенсии вы вырастите достойных детей, которые и будут вас обеспечивать.