«Если ты никогда не брал кредит, то молодец»

«Русские люди неправильно подходят к займам»

Русские люди неправильно подходят к займам. Нормальное использование микрозайма — занять бабки до зарплаты, когда нужна срочна сумма, чтобы поставить коронку в зубе или подлечить машину. Из тех, кто нормально платит, это основные причины. Такие причины все, конечно, называют. Ну за исключением тех, кто чистосердечно признается: «на айфон, пацаны, хочу взять кредит», но такие сразу до свидания.

Все это займы краткосрочные, поэтому слова о том, что 700% годовых это очень дорого, неверны по сути. Да, да, дорого, но пересчитывать в годовые некорректно. Это ведь не ипотека, которую ты берешь на полжизни. Никто не пользуется этими кредитами по год-два. Изначально микрозаймы назывались «займами до зарплаты».

В основном весь негатив против микрофинансирования (МФО) идет от людей, которые берут займы и могут выплатить. Но они, блин, их берут и сразу неправильно используют. Они всячески пытаются взять займ любой ценой, заведомо говоря неправдивую информацию о себе. Подавляющее число людей в последнюю очередь думают о том, смогут ли они вернуть вовремя и как будут это делать. Люди думают так: сейчас деньги возьму, а отдавать завтра ведь.

Уже при заполнении анкет часто отказываем, но бывали случаи, что сотрудник выезжает а, клиент нетрезвый. Специалисты некоторых крупных МФО смотрят по домашней обстановке клиента, насколько все цивильно. Но если исходить из этих критериев, то давать некому — владельцы хат с евроремонтом микрозаймы не берут.

Как получить деньги

Сначала телефон, если человек чист, то едем к нему. Вот обращается человек за займом и на вопрос уровня заработка говорит: «50 тысяч». Про кредитную нагрузку же отвечает: «Да один займ, один кредит. 15 тыщ всего — нормально плачу».

После запроса в бюро кредитных историей оказывается, что все не так хорошо. Например, у возможного заемщика несколько зарплат ежемесячных идет на погашение. То есть человек набирает прямо подряд кредиты, так как нет денег, чтобы заплатить старые кредиты. Вот нет 20 тысяч на ипотеку: что делать? Человек берет 4 гранта по 5 тысяч! Что причина этих вещей? Безответственность и безграмотность — природа этих вещей

Порой в процессе заполнения анкеты люди признаются, что у них была просрочка. В этот момент человек мнется и переживает, что могут отказать из-за старой просрочки. Те же, кто не собирается отдавать, иногда по десятку мфошек проходят и соответственно все уверенно от зубов отскакивает.

Вот нужно заполнить рабочие телефоны или контакты друзей-поручителей — нормальный человек дважды подумает, кого указать, полезет в телефон, чтобы переписать номер. А те, кто сразу на память все диктует, я не верю. Я постоянно сталкиваюсь с тем, что если мы не даем кредит, то в других местах дают.

Перед заключением всегда прозваниваются все указанные контакты, еще я проверяю через интернет их принадлежность. Иногда человек указывает домашний телефон друга, а там говорят: «Да-да, классный специалист, он у нас на ЗАО «Микоян» колбасу делает». Таких случаев полно! Много недовольства, когда им задают дополнительные вопросы. Они говорят «Да что я из-за 10 тысяч бегать буду? Вы так спрашиваете, как будто я миллион беру!»

Врачи лучше всех возвращают кредиты. Они в абсолютном отрыве по низкому уровню просрочки — редко кто затягивает с выплатами. Врач несет ответственность за других людей, поэтому и здесь ответственность.

Затем педагоги: все эти учителя, профессора. Потом все работники госструктур: ну тут не столько вопрос ответственности, сколько неминуемости. Ведь если человек занят официально, то мы с него все равно добьемся выплаты. Неминуемость невозможна только если должник решил уволиться и забить на официальную работу.

Портрет неплательщика

Это, конечно, мужчина, женщины платят активнее. Я часто встречаю клиентов с богатыми телефонами — может, это часть менталитета. Они хотят казаться круче, чем есть. К примеру, один заемщик брал много раз по 15 тысяч, а сам ездил на «инфинити». Спрашивается, если деньги в руках не держатся, то кому что пытаешься доказать? В итоге он ушел в просрочки, много миллионов висит, судебные приставы бегают.

Младше 25 никто не хочет платить, а младше 21 вообще никто не отдает. Я крайне редко когда рассматриваю заявку 25-летнего человека. Это незрелость, что ли, когда человек не понимает, что долг в пять тысяч на всю оставшуюся жизнь закрывает ему возможность кредита. Это ведь не та информация, которую сложно получить. Этот возраст считает походу так: живи быстро и умри молодым.

Не знаю, насколько корректно говорить о национальности, но русские отдают не просто чаще, а в разы чаще. Например, по статистике армяне добровольно не возвращают вообще. Вот если фамилия на «ян» кончается, то я такие запросы просто игнорировал. После армян по количество неплатежа идут все эти южные национальности. Это все мой личный опыт, я ничего не придумываю.

10 лет назад, когда я только попал в банковскую среду, то люди по-другому относились к задолженностям. Моя супруга работала операционистом в Сбербанке и достаточно было позвонить клиенту, как вопрос решался. Стоило лишь сказать, что когда просрочка достигнет месяца, то Сбер будет вынужден подать в суд, так люди боялись.

Они думали, что это страшно — в итоге клиенты реально отвечали за кредитные обязательства. Они бежали и занимали у соседей. Они изворачивались, лишь бы не суд. Люди перестали чувствовать ответственность за свои поступки перед банками.

Что делать с должниками

Из 10 звонивших мы уже на телефонном собеседовании говорим девятерым «пока». Мы ведь не обязаны говорить, почему отказали. У этих девяти безнадежные долги в базе приставов, хотя они все отрицают. Вот во время разговора пробиваешь человека — на нем несколько долгов. Спрашиваешь, так что насчет долга в 6000 рублей за март 2010, а он отвечает: «Мда, походу вы мне кредит не дадите». Они рассуждают так: за 4 тысячи никто охотиться не будет за мной и в суд не подаст. На самом деле никаких денежных или трудовых затрат не нужно для этого.

Ты просто заявление отправляешь в мировой суд по месту проживания должника. А там приказ передается приставу, который ничего, естественно, не делают. Если человек устраивается на серьезную работу, то служба безопасности во время обработки личных данных из-за непогашенного кредита завернет при устройстве.

Отчасти люди правы, когда говорят, что обмануть можно без последствий. Любой человек может взять пару штук и никто расстреливать не будет. Люди не рассуждают в категории долгосрочных перспектив. Клиенты часто заболевает, теряют работу — начинаются задержки. Короче, людей, которые часто платят вовремя, это единичные случаи. На просрочку выходят все!

Если те, кто не смогли вовремя заплатить, не пытаются спрятаться в норе и открыты для диалога, то решаем ситуацию. Люди сами иногда звонят: «виноваты мы, зарплату задержали, через две недели будут деньги». И действительно через 14 дней деньги приходят. Но если до шести месяцев человек не платит ничего, то обращаюсь в суд. Не жалко ли? Да, сегодня кризис, но за полгода работу на 30 штук можно найти при желании. Ты дойди до ближайшего «Макдольдса», но должники не хотят идти на такую работу. Они почему-то считают, что заслуживает большего.

Наказание за долги должно быть жестче и эффективнее. Дело даже не в жесткости, а неотвратимости. Я не говорю, что будем должников расстреливать или сажать. Нет, наказание должно быть соразмерным. Вот есть в ЕС практика обязательных работ для должников — это вполне справедливо. Если человек не хочет отдать кредит, то у нас есть огромное количество работ, которые выполняют какие-то таджики.

Допустим, вступил в силу исполнительный лист и у человека есть год,чтобы исполнить его добровольно. Если за это время 20 тысяч не можешь отдать, то всё. Вот пусть должники идут улицы мести или на МКАДе асфальт перекладывают — здесь не нужно ни образования, ни навыков.

Кредиты, маргиналы и шоплифтеры

Да, людям денег реально не хватает, но никто ведь кроме маргиналов не пытается в «Пятерочке» утащить тележку с продуктами. Это все маргинальные слои общества, которые прут шмотки и продукты, на помойке ищут себе еды. Если выйти на улицу

и провести соцопрос на тему, как относиться к ворующим в магазинах, то большинство назовет таких людей ворами.

Но если их спросить, как назвать тех, кто не платит кредиты, то должников ворами никто не считает. Это буквально вросло в российский менталитет, мол, ну не смог и ладно. Со стороны общества нет никакого негатива, хотя по сути в чем разница? Вот ты пришел в магазин и не заплатил за харч, или ты взял кредит и не вернул.

Естественно, человека, который не вернул займ, новый уже не получит. У тебя есть сосед-алкаш, который взял 100 рублей на водку и обещал через неделю вернуть. Но нифига нет денег через неделю. Понятно, что если он придет за бабками через месяц, то ты ему ничего не дашь

Сейчас ситуация нормализуется: у нас мфошки, как и банки, передают инфу в бюро кредитных историей. Если клиент начинает агрессивно перекредитовываться, то попадает в список. Засада в том, что если банки ежедневно передают инфу, то мфошка только раз в месяц. Сегодня абсолютно реально, работая неофициально, набрать кредитов и свалить. При условии, что ты ушел потом работать таксистом, где платят наликом, и ведешь полумаргинальный образ жизни.

«Вся система капитализма так устроена»

Это вообще миф и стереотип, что мфошки хотят всучить кредит человеку, у которого кредитная загрузка по уши и пол-зарплаты уходит на платежи. У нас нет цели раздать деньги — это же бизнес.

Вот один депутат предложить запретить рекламу на кредиты, мол, они провоцируют необдуманные действия людей. Конечно, кредитки с 100 тысячи рублями овердрафмтами, провоцируют больше тратить. Рекламные баннеры провоцируют больше тратить. Да, у магазина цель — как можно больше продать, а у банка выдать кредитов. Но вся система капитализма так устроена, просто нужно иметь свою голову на плечах.

Да, 20% — это много, но здесь учтены и те кто не собирался возвращать. Никто к стенке не ставит, морду не набьет. Меньше надо смотреть зомбоящик, там жуткие вещи. Говорят, мол, коллекторы руку сломали или двери выбили. Да коллекторы смски просто присылают — нужно же исходить из здравого смысла, ведь иначе их выламывание рук закончится тюрьмой.

Страсти о коллекторах по Первому каналу — это неправда, это не работает в долгосрочной перспективе. Лейтмотив по телеку — мфошки не хотят законно решать проблемы, никто сознательно не говорит о причинах. Любой бизнесмен ведет себя рационально и люди не идут в суды, потому что система приставов не работает.

Основная часть ставки МФО — это риск невозврата, ведь заставить судебного пристава выполнить свою работу — это огромный геморрой. Но даже постоянным я не даю кредиты 100 тысяч, максимум до 30. Ведь нередки истории, когда люди специально делают хорошую историю, мутят кредитку, кажутся белыми и пушистыми, чтобы потом, взяв большой кредит, испариться. Поэтому вплоть до бесконечности никто не увеличивает кредит.

Конкретно МФО я занимаюсь 2.5 года. Как рухнул рублю, то я начал работать только с постоянной базой и новым людям не выдают. Ведь из 10 человек двое никогда не отдадут, еще пятеро отдадут сами, а троих придется дергать через суд. Постоянные клиенты, кто по пятому разу просят, получают процентную ставку в разы ниже — около 0.5%.

Перспективы микрофинансирования

Я в банках с 18 лет и я скажу так: из-за кризиса сегодня не стал бы заходить на рынок. Многое зависит от законодательства, от политической воли что-либо менять, сегодня судебные решения не работают. Все в сторону Германии тыкают, мол, там по 5% кредиты, а у нас все зажрались. Но блин там просрочка в 10 раз меньше.

Если есть судебное решение, то домой придут и последнюю рубашку из гардероба достанут. Для нас же судебное решение — по МФО или ГИББД — это как спам, как мелочь, которую даже оплатить не надо. Платеж должен быть больше половины дохода, но остаток на руках должен быть существенно выше прожиточного минимума. Вот если человек зарабатывает 15 тысяч и будет отдавать семь, то на остаток он вряд ли проживет.

За неделю до платежа начинают приходить смс «скоро платить». Обещанцев много: всегда говорят, что с утра заплатят. По факту такой человек сам себя может уговаривать, но как в руки попадают деньги, то находятся более интересные расходы, чем платить за кредитам.

Сегодня я переключился на другие бизнес-направления, я устал биться головой об стену. Вот почему несмотря на то, что мы тщательно фильтруем клиентов, все-равно двое из десяти не платят? просто наши данные показывают, что человек имеет возможность заплатить за займ в текущем моменте, но что будет через никто не знает. Слишком высокая психологическая цена при понижающейся рентабельности. Каждый день приходится сталкиваться с обманом — это реально напрягает. Вообще, если ты в своей жизни никогда не брал кредит, то молодец.