Домозащита

Иллюстрация: Ted McGrath

Вы можете иметь хорошую работу, высокий доход и приличную квартиру в нестыдном районе, а власти города уже записали вас в льготники. Не верите — почитайте внимательнее вашу квитанцию об оплате коммунальных услуг. Мало кто снисходит до детального изучения этого, казалось бы, малоинтересного документа. Обычно мы обращаем внимание лишь на итоговую сумму.

А между тем каждая третья московская семья с некоторых пор вместе с коммунальными платежами оплачивает и ежемесячную льготную страховку квартиры. Стоит она немного, 50 копеек за квадратный метр. Обладателям средних московских квартир приходится платить кому 40, а кому 50 рублей.

Невелики расходы, но у вас есть целых три причины отказываться от этих выплат.

Во-первых, это просто как-то несерьезно — платить хоть и небольшие деньги, но все же неизвестно кому и за что. Пусть даже партнерами мэрии в добровольном страховании горожан являются вполне уважаемые страховые компании — МАКС, РОСНО, «Спасские ворота». Но сама система страховки больше похожа на членские взносы времен совка, чем на сознательный выбор свободного гражданина. Так оставим эти льготы дисциплинированным старушкам, не привыкшим перечить государству.

Во-вторых, совершенно непонятно, на какую компенсацию можно претендовать в случае серьезных неприятностей с жильем. Ведь на руках у застрахованного лица нет полиса, где прописаны точные условия страхования. Организаторы программы подают это как плюс — граждане, мол, свободны от прохождения бюрократических процедур. Заплати 50 копеек за метр и спи спокойно, считаешься застрахованным. Но на что можно рассчитывать, если, например, соседи сверху зальют одно из ваших дорого отремонтированных помещений? И при этом пострадает не только потолок, но и паркет из ценных пород дерева? Тогда вам дадут денег на покупку недорого линолеума.

Бесстрастная статистика говорит: средний размер компенсаций по страховому случаю в городе составляет 6000 рублей. На эти деньги можно организовать неплохой семейный праздник по случаю завершения повторного ремонта. Только вот сам ремонт придется оплачивать из собственного кармана.

В-третьих, вы вообще ничего не получите по страховому случаю, если еще не успели внести коммунальную плату за текущий месяц. Таковы условия страховки.

А чего еще можно было ждать от навязанной льготной услуги? Настоящая страховка так не покупается. А тогда как?

Как и в случае со страхованием автомобиля, полисы бывают нескольких видов. Можно защитить жилье от ущерба (пожара, затопления, разрушения конструкций), можно застраховать собственную ответственность — на случай невыключенного крана, из-за которого вы устраиваете потоп сразу нескольким семьям, живущим ниже. Страхуют жилье и от угона, пардон, кражи имущества.

Страховые компании, конечно же, готовы предложить набор дополнительных опций. В случае с дачей кроме тривиальных грабежа и поджога некоторые страховщики готовы, например, обсудить тариф на случай падения метеорита, аварии пролетающего мимо самолета или повреждения забора местным пьяным трактористом. У страховщиков ведь работа такая — придумать еще какую-нибудь напасть и заранее содрать с вас деньги за ликвидацию ее гипотетических последствий. Задача клиента — не поддаться на страшилки, включить здравый смысл, взвесить риски и выбрать оптимальный набор страховых случаев.

Стоимость всех видов страхования рассчитывается как процент от цены жилья. Обычно страховая компания оценивает квартиру клиента не то чтобы на глазок, а даже не взглянув на нее. Вы называете район, тип здания, метраж и год постройки — вам сообщают приблизительную оценку. Далее вы покупаете страховку на всю сумму либо лишь на часть стоимости жилья. Например, квартира оценена в $100 000, но застрахована она на $50 000. Это значит, что при ущербе на сумму $1000 вам заплатят $500.

Но довольно теории. Перейдем к конкретным подсчетам.

КВАРТИРА

Возьмем для примера такой вариант: двухкомнатная квартира в доме, построенном несколько лет назад в хорошем спальном районе.Допустим, ее рыночная цена — $100 000, а вы хотите купить полный страховой пакет. Стоимость отделки вы оцениваете в $10 000, стоимость движимого имущества (мебель, бытовая техника) еще в $10 000, а технического оборудования (двери, стеклопакеты, кухня) в $5000. Кроме того, вы готовы застраховать гражданскую ответственность на сумму $5000.

Вот предварительная калькуляция, которую провели три крупные страховые компании.

«РЕСО-Гарантия» насчитала $492. Самая дорогая составляющая в этой сумме — страхование самой квартиры. Уменьшив ее оценку вдвое, то есть застраховав лишь половину стоимости возможного ущерба, можно скостить цену на $150, то есть до $342. Довольно дорого обходится и страхование движимых ценностей. Если, скажем, вы владеете имуществом на $30 000, а не на $10 000 и хотели бы застраховать его по полной, цена годового полиса вырастет еще на $160. Для оценки имущества, кстати, к вам приедет агент.

А вот отделка квартиры, оборудование и гражданская ответственность страхуются за копейки, так что нет смысла особо занижать их стоимость. Гражданская ответственность, например, в «РЕСО-Гарантии» оплачивается из расчета менее 1% от выбранной суммы.

В Военно-страховой компании годовой полис на ту же квартиру обойдется еще дороже — в $565. Согласие клиента застраховать лишь половину стоимости квартиры снижает цену полиса сразу на $200. Вносить платеж можно не сразу, а в рассрочку в течение двух месяцев.

Еще дороже стоит аналогичный полис компании «Ингосстрах» — $595. Стоимость отдельных составляющих примерно та же, что и в Военно-страховой компании.

Потенциальных клиентов «Ингосстраха» сразу предупреждают, что страховка выйдет примерно на 20% дороже, если квартира сдается в аренду. Примерно той же политики придерживаются и другие страховщики. Можно, конечно, скрыть от них этот факт, но это рискованный шаг. Ведь при наступлении страхового случая компания наверняка будет искать любые зацепки, чтобы избежать выплат. Не стоит давать страховщикам лишних поводов для экономии, раз уж вы им платите.

ДАЧА

В случае с загородной недвижимостью общая схема та же: клиент выбирает риски, которые хочет застраховать, и ждет оценки стоимости своего подмосковного жилища.

Для примера мы обратились в те же страховые компании с просьбой подсчитать стоимость годового полиса для скромного деревянного дома ценой $25 000, внутренней отделкой на сумму $5000 и спартанским движимым имуществом, оцененным в $1000. Подразумевалось, что дом используется только для дачных выездов на выходные.

Цены страховок всех трех компаний оказались сопоставимыми. Меньше всех — $243 — запросил «Ингосстрах» (напомним, что речь идет о предварительной оценке: если бы нам понадобилось покупать реальный полис и предъявлять реальный дачный дом, цена могла бы измениться). За эти деньги компания была бы готова возместить повреждение или полное уничтожение дома в результате пожара, удара молнии или взрыва бытового газа, а также имущественный ущерб в результате кражи или акта вандализма.

«РЕСО-Гарантия» за тот же дом назначила цену полиса в $256, пообещав возмещение в результате не только пожара и молнии, но любого стихийного бедствия. Военно-страховая компания попросила $265.

Возвращаясь к теме квартир, скажем, что полис в Москве пока обходится дороже, чем, например, страхование схожего по параметрам жилья в Германии. Иного трудно было ожидать. Застраховать квартиру в этом городе пока мало кому приходит в голову. Доходы страховщиков невелики, а риски пока не слишком просчитаны. Вот если правительство сделает страховку обязательной, как в случае с автогражданкой (а планы такие есть), глядишь, она и подешевеет.