Дело всей жизни

Иллюстрация: Ted McGrath

Хорошо, если после смерти вы смогли оставить семье дом на Рублевке. Плохо, если оставить вам нечего. В этом случае позаботиться о близких можно лишь одним способом — застраховав свою жизнь. Программа накопительного страхования есть у большинства страховых компаний, и в каждой из них она своя. Отличаются они набором опций, а также суммой денег, которую можно заработать. Сам принцип накопительного страхования везде один. Вы страхуете себя на определенную сумму, заключив договор с компанией на 10—20 лет. В течение этого времени вы регулярно (ежемесячно, ежегодно) выплачиваете взносы. По окончании срока действия договора забираете деньги с процентами.

Например, вы застраховались на $20 000 сроком на 15 лет. Каждый месяц вы вносите по $111, а потом заберете свои деньги и доход по ним. Страховые агенты обещают доход в 10—12%. То есть страхуясь на $20000, через 15 лет вы получите более $40000. Но 10—12% — это лишь планируемая прибыль, которая зависит от успешности инвестиций страховщика. Если компании не удалось выгодно вложить ваши деньги, вы получите лишь гарантированный доход, который и указывается в договоре. Обычно это 3—6% годовых. Банки на такие вклады предлагают не меньше 8%.

Безусловное достоинство страховки в том, что при наступлении страхового случая возвращаются не только все внесенные деньги, но и выплачивается страховая сумма. Например, вы делали взносы в течение 10 лет, после чего скоропостижно скончались. Компания, во-первых, выплатит вашим родственникам сумму, на которую вы были застрахованы ($20 000), а во-вторых, вернет деньги, которые вы выплачивали в течение 10 лет, и проценты по ним. В итоге ваши родственники получат более $35 000. Некоторые страховые компании применяют повышающий коэффициент при расчете страховых сумм. Например, если смерть произошла из-за несчастного случая, то сумма увеличивается вдвое, если в результате ДТП — втрое. Но за эти опции надо платить дополнительно.

Сумма взноса за одну и ту же страховку рассчитывается индивидуально для каждого человека. Если вам 40 лет и вы курите, то вам придется внести 100% от страховой суммы. Молодые и здоровые могут рассчитывать на скидку. Например, годовалому ребенку родители часто оформляют страховку для того, чтобы накопленную за 16 лет сумму потратить на оплату обучения в вузе. Ежемесячный взнос будет не $111, а, скажем, $90 — страховая компания сделает скидку, поскольку риск смерти у ребенка ниже, чем у курильщика средних лет.

При всех своих безусловных плюсах накопительное страхование жизни имеет ряд сложностей, с которыми непосвященному человеку разобраться трудно. А страховые компании вовсе не рвутся заниматься просвещением клиента. Потому переговоры со страховым агентом бывают очень похожи на беседу с сектантом-вербовщиком. Надо отдать этим людям должное — они умеют продавать себя и свои услуги. Слушая страхового агента, поневоле задумаешься о бренности жизни. Агенту известен и путь к спасению — надо лишь застраховать свою жизнь, жизнь жены, детей, а еще вспомнить про автомобиль, квартиру и дачу. Путь этот может быть тернист. Если вы захотите досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, то в лучшем случае получите лишь их часть. В худшем — вообще останетесь с носом.

Начнем с того, что у вас могут закончиться деньги и выплачивать взносы будет нечем. Хорошо если в договоре прописана возможность приостановления его действия. Тогда вы берете короткий тайм-аут, несколько месяцев. Такой же тайм-аут берет и страховая компания. Если во время этих «каникул» наступит страховой случай — страховая компания ничего не выплатит. Возможности приостановления действия договора может вообще не быть. В этом случае у вас совсем немного времени. Не успели раздобыть денег — потеряете все, что успели выплатить. Если вы еще не на мели, но уже на пути к ней, договор можно расторгнуть. Сколько вы при этом потеряете, будет зависеть от правил, по которым страховщик определяет выкупную сумму. То есть те деньги, которые клиент забирает в случае досрочного расторжения договора. В некоторых компаниях она будет равняться нулю, если вы расторгаете договор в течение двух-трех лет с момента его подписания. Некоторые компании более гуманны: например, при расторжении долгосрочного договора через год вам вернут четверть внесенных денег, через пять лет — половину, через 10 лет — аж 75%. Так что лучше, если уж вы влезли в эту историю, платить до победного конца — или до самой смерти.