Чужой карман

Иллюстрация: Тимофей Яржомбек

«Расплатился с долгами — стал богатым», — говорила мне моя мама, отдавая долги с получки и отказывая в большой-большой машинке. И покупала маленькую. А я запоминал. «Занимать, чтобы инвестировать — вот золотое правило финансирования», — говорил мне профессор на экономфаке, а я усердно записывал и запоминал. Эти два взаимоисключающих понятия до сих пор живут в голове и ничуть не конфликтуют. Помимо них существует еще и третье: «Дал в долг — сохранил деньги».

Мы не можем не сталкиваться с этим. Мы перехватываем, одалживаем, берем кредиты и займы и что-то считаем в уме.

Долги — это прекрасно. Пока есть люди, способные брать и отдавать, и учреждения, способные одалживать, жизнь движется.

Долги — это способ планирования семейного или личного бюджета. При этом, что интересно, можно одновременно и жить взаймы, и давать в долг.

Рассмотрим на примере. Мы получаем (допустим) 10 тысяч условных единиц (единицы проставить на свое усмотрение). Что-то входит в постоянные расходы: надо платить за жилье-телефоны-еду-транспорт-страховки. Что-то проедается, на что-то мы кутим. Тратим на хобби. Что-то, как правило, уходит на будущее — на счет в банк, в инвестиционный фонд, в подушку, в заначку. А остаток каждый месяц служит предметом подумать: «Куда, мать его так, мы подевали все деньги?»

Легкий анализ (можно даже и не записывать) позволяет с точной уверенностью сказать: с этими средствами мы поступили, как герой известного анекдота со стеклянными шарами, — попросту про…ли.

Опыт работы с личными финансами людей показывает: «эффекту стеклянных шаров» подвержено от 10 до 15% процентов семейного бюджета. В случае начала учета расходов (простейшее мероприятие, к которому призывают все) траты снижаются примерно на три-четыре процента. Остальное продолжает пропадать.

Эти деньги можно и нужно давать в долг, при этом следует соблюдать некоторые правила:

1. Даем только тем, кому мы верим и в чьей кредитоспособности не сомневаемся.

2. Давая в долг, четко оговариваем срок, причем в том числе и условия досрочного возвращения. Это поможет планировать бюджет в дальнейшем.

3. В уме добавляем к этому сроку две недели — месяц: всякое может случиться.

4. Помним, ставим предполагаемое число у себя в календаре.

5. В следующем месяце делаем то же самое, но уже другому человеку, соблюдая предыдущие условия. Дату назначаем либо ту же, что и в предыдущем случае, либо с небольшим лагом.

И что выходит? А выходит, если мы правильно все подгадаем со сроками, что в нужный момент или в нужное время у нас на руках окажется большая сумма из тех денег, которые мы все равно спустили бы неизвестно на что.

Один из моих знакомых финансирует таким образом летний отпуск и удивляется, как подобное не пришло ему в голову раньше.

Итак, просто подсчитаем. Допустим, 1000 условных единиц зарплаты мы без процентов отдали в долг на год. Еще через некоторое время такая же 1000 единиц ушла на 11 месяцев и так далее. Через год мы получим еще одну зарплату с премией в двадцать процентов. Еще раз вспоминаем, что в противном случае эти деньги мы не увидели бы вообще.

Стоп, скажете вы, это какой-то подвох. Что мешало эти деньги просто куда-то вложить?

Никакого подвоха. Если раньше мешало, будет мешать и сейчас. К тому же инвестированные деньги человек подсознательно воспринимает как те, за которыми можно быстро «слазить в шкафчик», чтобы покрыть внезапно возникшие потребности в виде посещения нового ресторана или очередной распродажи в бутике.

В то же время в долг мы живем. Сейчас под 10—14% годовых в валюте (а то и ниже) деньги взять довольно легко — была бы стабильная зарплата.

Эти средства, помня о золотом правиле, мы инвестируем — в будущее, в акции, в ПИФы, в собственное дело. При этом помним еще одно золотое правило: долгосрочные финансируем из долгосрочных (то есть длинные деньги на длинные цели), краткосрочные — на сверхкраткосрочные.

Что мы получаем в итоге?

Взяв, скажем, в начале года $10 000 в валюте под 12% годовых и быстро переведя их в рубли, за полгода мы бы уже получили бесплатные деньги плюс один процент прибыли за счет валютной разницы. Это еще без учета инвестиционной составляющей Да, падение доллара не вечно, и эту прибыль мы могли бы и не получить. Но с учетом текущей валютной ситуации стоит помнить: брать кредит в валюте и тратить его в рублях в конечном итоге выгодно.

Не хотим инвестировать? Боимся? Можно понять и такое. Но вот, скажем, под данным Федеральной службы государственной статистики, тарифы ЖКХ с января по апрель выросли на 15,5%, а это дает нам 32,2% процента годовых. Если договориться со своей жилконторой (а прецеденты есть) и заплатить заранее, то мы снова окажемся в плюсе, заплатив за рост тарифов чужими деньгами. То же с тарифами на электричество и телефон.

Простой расчет. В среднем на оплату коммунальных услуг, электричества и телефона в год уходит 1500 долларов. Усредненный рост тарифов — 30%. То есть, заплатив вперед, мы экономим 500 долларов. Не своих, заметьте, — чужих денег.

Не хочется платить?

А подумать о новой квартире? Рост цен на жилье только в апреле и только в Москве — 10% как минимум. Выигрыш посчитаем сами.

А на сэкономленные и отданные нам в срок деньги купим автомобиль. Последнюю модель.