Бай-бек для чайников

Иллюстрация: Ted MсGrath

ОТЛИЧИЯ ОТ КРЕДИТА

Прелестями лизинга уже много лет пользуются юридические лица и их руководители. Суть схемы в том, что фирма-приобретатель в течение, допустим, трех лет выплачивает не полную стоимость автомобиля, а лишь две трети. В конце этого срока можно либо заплатить оставшуюся треть цены, либо вернуть авто прежнему владельцу. Все уплаченные взносы при этом «сгорают».

Расходы на лизинг не относятся к налогооблагаемой базе, что позволяет бизнесменам сэкономить на налогах. К тому же по истечении срока лизинга глава фирмы может схитрить и лично выкупить трехлетнее авто по остаточной цене. Многие пользуются таким способом, чтобы переложить часть своих расходов на собственную фирму.

Ах, как жаль, что ст. 665 Гражданского кодекса запрещает оформлять лизинг физическим лицам! Она гласит, что «имущество, передаваемое в лизинг, должно использоваться только для предпринимательских целей».

Однако такая формулировка теперь не мешает некоторым салонам и производителям автомобилей утверждать, что они предлагают «лизинг для физических лиц». Строго говоря, они нас обманывают. В документах при заключении сделки купли-продажи схема фигурирует под именем бай-бек, или «обратный выкуп».

Продукт этот на российском рынке автокредитования появился около года назад. Купить с применением бай-бека можно некоторые модели престижных марок: немецких Mercedes, BMW и Audi, шведской Volvo, британских Land Rover и Jaguar.

Покупатель делает первоначальный взнос в 10—30% от цены. А салон обязуется, если покупатель потребует, выкупить у него машину через два-три года по цене в 30—35% от первоначальной стоимости. То есть можно покататься три года на автомобиле, а потом вернуть его.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Как пояснил БГ сотрудник кредитного отдела компании «Ауди Центр» Александр Белик, выгода этой схемы в том, что ежемесячные платежи меньше, чем при классическом кредите. Соответственно, и требования к зарплате заемщика ниже — кредит получить проще.

Минус же в том, что переплата по бай-беку по сравнению с обычным кредитом может составить $1000—1500. Дело в том, что сумма единовременного последнего платежа тоже включена в тело кредита и на нее начисляются проценты. Можно, конечно, сэкономить на процентах, если погасить все платежи досрочно. Но людям, которые готовы расплачиваться за кредит ускоренными темпами, кажется, меньше всего нужны эти бай-беки.

Неприятное положение ждет покупателя, у которого закончился срок лизинга, а финансовое положение не улучшилось настолько, чтобы можно было бы заплатить крупный последний взнос. Тогда приходится либо снова привыкать к жизни без автомобиля, либо начинать игру сначала: брать в лизинг новую машину в расчете, что уже за следующие-то три года жизнь окончательно наладится.

Теоретически так можно попасть в бесконечную кабалу. Кроме того, салон может отказаться принять автомобиль, если он пострадал в серьезной аварии, а уж если был поврежден двигатель, то и думать о том, чтоб заменить ее на новую, не приходится.

С другой стороны, лизинг подходит тем, кто, являясь фанатом одной марки машины, хотел бы пересаживаться на новую модель каждые 2—3 года, невзирая на деньги.

ЧТО ДАЮТ

Глава отдела кредитования и консалтинга дилерской компании «Независимость» Елена Семенова рассказала БГ, что наличие программы бай-бек для каждой марки зависит в первую очередь от активности банков-партнеров конкретного салона. Пока в Москве по программе обратного выкупа работают не более пяти банков, среди которых «Сосьете Женераль Восток», Райффайзенбанк, банк «Союз».

Охотнее всего салоны отдают в лизинг и по байбеку дорогие марки автомобилей. Потому что такие машины потом сравнительно легко продавать во второй раз, если первый покупатель воспользуется правом обратного выкупа.

Иногда бай-бек инициируют не московские автосалоны, а представительства иностранных производителей. Они рассматривают эту схему как метод стимулирования продаж. Так, например, поступают представительства компаний BMW, DaimlerChrysler, Volvo.

Как рассказала Елена Семенова, представительства некоторых компаний-поставщиков (Audi,Volkswagen) запустили программы обратного выкупа еще и с компенсацией процентной ставки по автокредиту. «Например, при покупке Audi по такой программе кредит обойдется всего в 5,9%. Конечно, банк не кредитует под такой низкий процент, просто разницу между банковским процентом и тем, что указан в рекламе, платит представительство», — сообщила Семенова.

РАСЧЕТЫ

Итак, попробуем прицениться к некоторым моделям и подсчитать, сколько стоит использование бай-бека.

Например, Audi А3 в салонах «Независимости» выставлен за $24 751 (не будем утомлять перечислением комплектации). При покупке этой модели по программе бай-бек придется внести первоначальный взнос в размере $7557. При трехлетнем сроке выплат ежемесячные взносы составят $343. Но по истечении трех лет придется выплатить еще $8728 (если оставлять машину себе).

Если тот же автомобиль покупать по классической кредитной схеме, в течение трех лет ежемесячно придется платить $560.

Если сравнить конечную стоимость машины, то Audi A3 при варианте бай-бека обойдется в 7557 + (343 × 36) + 8728 = $28 633. А при варианте классического кредита — в сумму 7557 + (560 × 36) = $27 717. Разница в $916, причем не в пользу бай-бека.

Продолжим занятия арифметикой на примерах других моделей. Взять, скажем, Volkswagen Golf пятого поколения. Его цена в скромной комплектации, без особых наворотов, — $22 300. По классической трехлетней программе первоначальный взнос составит примерно десятую часть цены, то есть $2230. В итоге с учетом всех взносов за автомобиль придется заплатить $25 198. А по программе бай-бек с таким же первоначальным взносом итоговая цена вырастает до $26 582. Величина ежемесячного платежа в классическом случае будет равна $638. Для получения кредита на таких условиях нужно будет показать дилеру справку о том, что «белая» зарплата покупателя составляет хотя бы $1600. Вариант бай-бека приводит к ежемесячным платежам на сумму $458, и на этих условиях дилеры готовы предоставить автомобиль клиенту с месячным доходом $1200. Все та же старая история: богатые за аналогичный товар платят меньше бедных. Последний взнос при бай-беке составляет 35,2% от стоимости автомобиля, или $7864.

Для последнего примера сравнительной стоимости возьмем что-нибудь подороже. Например, Land Rover Freelander 1,8SE. Его можно приобрести на условиях бай-бека только по двухлетней программе. Из-за этого сумма переплаты составит всего $504. Но разница в ежемесячном платеже получится фантастическая. При нехилом первоначальном взносе $9270 ежемесячный платеж даже при божеских 9% годовых в валюте составит $533, а сумма последнего платежа — $12 360, то есть целых 40% цены. В итоге автомобиль обойдется в $34 422. По «классике» под те же 9% при том же первом взносе в течение двух лет придется выкладывать по $1027 ежемесячно. Зато в итоге, через два года, за машину вы заплатите всего $33 918.

Возможно, лизинг и смешное слово. Но хорошо смеется лишь тот, кто внес последний платеж.