Когда умрут бумажные деньги?

В следующем году в ресторанах, на заправках и в некоторых магазинах Дании могут перестать принимать наличные. Это часть обширной программы Министерства финансов страны по стимулированию экономики. Это первый шаг к тому, чтобы полностью избавиться от наличных денег.

Министерство финансов таким образом пытается стимулировать экономику. Большинство датских магазинов уже оборудовано терминалами для безналичных расчетов, а большая часть населения имеет кредитные или дебетовые карты. В такой ситуации наличные становятся лишь бременем для бизнеса, который по закону вынужден их принимать.

В прошлом году Центробанк Дании перестал печатать новые банкноты и монеты, а в отделениях банков часто сложно найти наличные.

Дания — это маленькая богатая европейская страна. В журнале FastCoExist размышляют, можно ли ее опыт применить к другим странам.

Плюсы отказа от бумажных денег

Эксперты из Гарвардского университета считают, что есть много причин, по которым стоит избавиться от бумажных денег. Прежде всего, это поможет предотвращать преступления. Намного легче украсть наличные, чем деньги с банковского счета. Заплатить за незаконные операции вроде покупки наркотиков или убийства также легче «наличкой». Да и взятку с помощью кредитной карты вряд ли кто-то будет давать.

Кроме того, людям придется платить налоги, ведь сейчас во многих странах наличные используют, чтобы скрыть сделку, в компаниях существуют черные кассы, а люди получают за свои услуги бумажные деньги и не платят с них налоги. Здесь можно вспомнить и о российских «зарплатах в конверте»: серые доходы также получают наличными.

У безналичного расчета есть и другие плюсы. Магазины смогут сэкономить на некоторых видах расходов, например, инкассации и других. Кроме того, магазины часто теряют деньги на воровстве: наличные легко может украсть персонали или даже посетители. Деньги также теряются из-за фальшивых купюр. Фактически безопасность платежей станет еще одной возможностью для экономии.

Переход на безналичный оборот может справиться и с еще одним неудобством для магазинов, которым необходимо иметь сдачу. Каждый сталкивался с ситуацией, что придя в магазин с 5 тыс. рублей, вы не можете их разменять.

Минусы отказа от бумажных денег

В Дании больницы, бакалейные магазины и некотрые другие учреждения все равно будут и дальше принимать бумажные деньги. Пока вряд ли какое-то государтво мира сможет полностью перейти на безналичный расчет.

Нет абсолютной уверенности в том, что после отказа от наличных полностью исчезнет теневая экономика: люди изобретательны и, скорее всего, найдут новые способы обмана, уверен автор книги The End of Money Дэвид Уолман (David Walman). Уже сейчас существует множество способов воровства электронных денег — от обычного мошенничества с кредитными картами до крупных афер вроде пирамиды Бернарда Мейдоффа.

Если правительство или хакеры смогут отслеживать, как люди тратят деньги, это явно нарушает конфиденциальность. Каждый должен иметь свободу выбора, куда потратить заработанные деньги. Приходится выбирать между безопасностью и вероятностью нарушения личного пространства.

Чем Дания отличается от России и США?

Далеко не все страны могут так быстро избавиться от наличных. В Дании, в отличие от других государств, население в целом богаче и лучше развиты технические средства. Люди в целом готовы к отказу от наличных платежей.

Еще одной такой страной является Швеция. The Guardian назвала ее страной, где меньше всего наличных. С помощью кредитной карты можно купить даже газету в уличном киоске. Многие шведы уже в течение нескольких лет живут без наличных денег. Главная проблема, с которой они сталкиваются, — это то, как взять тележку в магазине, ведь туда надо сунуть монету.

Однако эта схема подходит в основном маленьким и богатым странам. Если страна оказывается достаточно большой, то перейти на безналичный расчет в ней намного сложнее.

Яркий пример — США, где экономисты в последние годы призывают правительство сокращать использование бумажных денег. Однако процесс отказа от бумажных денег в стране происходит очень медленно. Люди и бизнес зависят от наличных, в маленьких городах вам будет тяжело без долларов.

Эксперты полагают, что для США переход на безналичный расчет — это вопрос десятилетия или даже больше. Первым шагом многие считают отказ от мелких монет и купюр в $100.

Если для США переход на пластиковые карты — это вопрос десятилетия, то в России непонятно, когда такое может произойти. Доля активных пользователей банковских карт в последние годы растет. По оценке Mastercard, в 2014 году она составила 46%, то есть меньше половины населения активно используют пластиковые карты.

Тем не менее, банковские карты постепенно становятся более популярными. Их владельцы часто оплачивают с их помощью покупки в супермаркетах и магазинах одежды. Снижается число тех, кто использует «пластик» лишь для снятия денег в банкоматах и оплаты крупных покупок.

Тем не менее, даже в Москве многие мелкие магазины до сих пор не оборудованы терминалами для безналичного расчета. В более мелких городах эта проблема стоит еще острее: расплатиться по карте можно лишь в крупных сетевых магазинах. Жители малых городов и сельской местности предпочитают наличные.